你是否正在帮助一位年迈的父母进行假日购物，并且需要得到报销？他们有没有要求你从他们的账户中支付一些账单或电子转账给孙辈？你并不孤单。

　　65岁以上的加拿大人中有70%使用网上银行，但老年人有时会依靠身边的人帮助处理银行业务。我们的研究基于对42名参与者的调查，结果表明，老年人经常与值得信赖的护理人员分享他们的银行密码，因为银行没有提供更好的方式让护理人员提供帮助。

　　大多数照顾者都是善意的、诚实的，通过帮助老年人理财为社会提供有价值的服务。这种做法虽然方便，但却使老年人面临财务滥用的风险。据估计，全球至少有6.8%的老年人经历过经济虐待。

　　帮助老年人就地养老是很重要的，这意味着随着他们年龄的增长，为他们提供在自己家中独立舒适生活的能力。对银行任务的支持是其中的一个关键组成部分。

　　2019年的一项调查发现，20%的加拿大人代他人办理银行业务。银行提供两种机制，使护理人员能够为老年人提供银行服务：信托账户和共同账户。

　　当老年人缺乏决策能力时，受托人账户是合适的。财务委托书可以完全控制老年人的账户。然而，这并不适合独立的老年人，他们只需要偶尔的银行支持。

　　共同账户需要添加一名护理员作为合法账户持有人。这通常是为老年人的成年子女设立的。有了联名账户，每个人都有自己的登录凭证，这样老年人就不必和照顾者分享密码，银行也可以看到是谁进行了每笔交易。

　　共同账户在老年人去世的情况下很有帮助——他们允许照顾者支付账单和丧葬费用，而不必跳过法律程序。

　　然而，共同账户可能会有问题，因为它们假设资产的共同所有权，这意味着护理人员可能会滥用这些资产。在这种情况下，老年人没有保护或追索权。如果老年人依赖照顾者的支持，他们可能不太可能报告这种情况。

　　此外，并非所有老年人都有成年子女或其他亲密的家庭成员，因此共同账户有时是不合适的。

　　我们的调查研究和访谈研究都表明，老年人经常与他们的照顾者分享他们的银行密码，这样他们就可以支付账单、监控余额、转账或发送电子转账。

　　由于许多原因，密码共享可能会出现问题。首先也是最重要的是，它使老年人面临财务滥用的风险。密码共享可以为护理人员自己赚取额外的钱或使用老年人的账户支付自己的账单打开大门。

　　当一个老年人分享他们的密码时，银行无法分辨是老人在进行交易还是他们的照顾者。这使得银行更难发现欺诈活动。

　　密码共享也存在隐私问题。照顾者可以看到过去的交易，也可以看到老人在其他账户里有多少钱。

　　研究还表明，密码重复使用很常见。共享的银行密码也可能在不经意间让护理人员意外地访问老年人的电子邮件、网上购物或社交媒体账户。

　　加拿大税务局允许人们通过他们的银行授权登录他们的CRA My Accounts，因此密码共享也可以让护理人员有能力重新定向老年人的退税和福利。

　　我们的研究还表明，银行密码共享会让照顾者感到不舒服，而且不合法，就好像他们冒充老年人只是为了帮助处理银行业务一样。

　　银行可以通过设立代理账户来支持老年人及其照顾者。这些是轻量级的委托帐户，允许某人正式代表其他人进行银行业务。

　　我们对老年人和护理人员进行了一项访谈研究，所有21名尝试了我们代理银行账户原型的参与者都持积极态度，其中许多人都询问如何注册一个账户。

　　代理账户为护理人员提供了自己的登录凭证，这意味着银行和老年人可以跟踪他们的代理进行的交易。这种设置允许老年人对他们的银行密码保密。

　　代理帐户对代理可以看到的内容进行了限制。例如，护理人员可能只能使用支票账户，而不能使用储蓄或退休账户。代理账户还对代理的行为进行了限制，比如只能向现有的收款人支付账单，或者只能发送不超过200美元的电子转账。

　　代理账户使老年人能够获得所需的帮助，同时保护他们的隐私和金融资产。他们为照顾者提供了合法性和责任，这样他们就不必仅仅为了帮助支付账单而冒充老年人。

　　支持代理账户的技术很简单，但加拿大的银行或信用合作社目前还不提供这些账户。如果加拿大的银行或信用合作社提供这样的账户，它将在支持老年成年客户的同时获得竞争优势。