抵押贷款公司最近经历了一段坎坷的旅程。一些贷款机构已经破产，与其他公司合并，或缩小业务范围。2023年可能会有更多的变化。
这一切对借款人意味着什么?
以下是一些常见问题的答案，无论你是在购买抵押贷款还是偿还住房贷款。
一个关键因素是:抵押贷款利率上升。去年，由于美联储(Federal Reserve)提高了一项关键利率以控制通货膨胀，住房贷款需求大幅下降，抵押贷款利率也随之飙升。根据房地美(Freddie Mac)的数据，30年期固定利率抵押贷款的平均利率从2022年1月初的接近历史低点上涨了一倍，至年底的近6.4%。房地美是国会于1970年创建的一家企业，旨在支持美国住房融资体系。
更高的抵押贷款利率降低了购买力，因此高利率将一些已经被令人瞠目的房价挤压的潜在购房者拒之门外。
对于前几年被锁定在历史低位利率的房主来说，利率飙升消除了他们为抵押贷款再融资的省钱动机。除非你的主要目标是套现一些房屋资产，否则再融资到更高的利率是没有意义的。
结果，申请抵押贷款的人减少了。根据抵押贷款银行家协会12月的预测报告，在2022年的最后几个月，购房抵押贷款申请同比下降了近40%，再融资申请下降了近90%。
利率上升还增加了从贷款人手中购买抵押贷款的银行和抵押贷款公司的风险。
结果是这样的:
如果发放贷款的贷款人在抵押贷款结束后倒闭或破产，你将不受影响。贷款条款保持不变。如果为你提供贷款服务的抵押贷款公司发生变化，你会被告知在哪里E送你莫n支付。
纽约Thompson Coburn Hahn & Hessen律师事务所合伙人、破产律师马克?因德利卡托(Mark Indelicato)说，如果你的贷款机构遇到麻烦，在你离贷款结束还有一两个星期的时候无法提供贷款，公司可能会和你一起寻找另一家贷款机构。他补充称:“迄今为止，我在这个行业看到的情况是，参与者共同努力，以确保借款人自己不受伤害。”
去年，一些抵押贷款公司已经申请破产或倒闭。例如，6月30日，First Guaranty Mortgage Corp.宣布根据破产法第11章申请破产。一些规模较小的贷款机构最近干脆破产了。Reali是一家拥有在线贷款业务的房地产公司，该公司在8月份表示将关闭业务。LenderFi在去年秋天的一封电子邮件中表示，它将退出抵押贷款业务。
Indelicato的公司是First Guaranty Mortgage Corp.案件中无担保债权人的首席律师，他预计不会出现抵押贷款公司破产的大浪潮。他说:“你会看到大规模破产，就像你在2007年和2008年看到的抵押贷款发放机构那样，这并不是那么糟糕。”
合并对你的直接影响很小。如果你的贷款人与其他公司合并或被其他公司收购，你的贷款条款将保持不变。
与此同时，如果听到更多关于抵押贷款公司合并的消息，也不要感到惊讶。位于科罗拉多州格林伍德村(Greenwood Village)的抵押贷款咨询公司Stratmor Group在10月份的一份报告中预测，到2022年底，将有近50起并购交易宣布或完成，比2018年增长50%，2018年是过去30年来并购交易数量第二高的一年。这种整合趋势今年可能还会继续。
你会被通知去哪里支付你的抵押贷款。你的抵押贷款服务商是处理付款和管理贷款的公司。根据消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)的规定，如果服务权利转让给另一家公司，通常新老服务公司应该通知你。这些通知将告诉您旧服务提供商何时停止接受付款，新服务提供商何时开始接受付款，以及新服务提供商的联系信息。阅读通知并在转帐后向新的服务人员付款。
如果你正在申请抵押贷款，你仍然有选择的余地。一些贷款机构可能会改变他们提供的贷款类型，或者专注于不同的消费者群体。例如，富国银行(Wells Fargo)今年1月表示，它将创建一个“规模较小、不那么复杂”的住房贷款业务，主要面向银行客户以及服务不足的少数族裔社区。
购物以获得抵押贷款的建议仍然不变。寻找提供你感兴趣的抵押贷款类型的贷方，并与多个贷方申请，比较利率和费用。
不一定。裁员通常与贷款额减少相对应;要做的工作少了，所以需要的员工也就少了。
不管行业中发生了什么，客户服务是选择贷款机构时要考虑的一个关键因素。许多贷款机构提供简化的在线申请流程。但即使有强大的数字工具，你也应该能够找到一个人来帮助你完成这个过程。
你可以在网上查看客户服务评级，也可以从J.D. Power(一家全球数据和分析公司)等公司获得评级。在选择贷款机构时，比较他们在你第一次与他们联系时的反应速度和帮助程度。
不。
房地产分析公司CoreLogic首席经济学家塞尔玛·赫普(Selma Hepp)在电子邮件中提到2007-09年的金融危机时说:“消费者不应该担心像大衰退期间那样的潜在崩盘，原因有很多。”
赫普指出，近年来贷款标准一直很严格，许多买家支付了相当大的首付。此外，由于房价上涨，大多数房主现在都有大量的房屋净值。
她说:“这意味着，即使他们失去了工作，他们也不会被迫丧失房屋赎回权，而是可以卖掉他们的房子获利。”
Hepp预计市场上不会出现一大波房屋。许多人在利率较低时购买了房产或进行了再融资，因此他们有动机留在原地。
鉴于待售房屋供应有限，专家们普遍预计平均房价不会像2008年和2009年那样大幅下跌。
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芭芭拉·马昆德为NerdWallet撰文。电子邮件:bmarquand@nerdwallet.com。Twitter: @barbaramarquand。
《抵押贷款公司的变化对你的住房贷款意味着什么》最初发表在NerdWallet上。
