我今年55岁，计划现在退休，净资产为300万美元。我预计我的资产将以每年5%的速度增长，直到我可以领取社会保障。我的房子已经还清，生活方式也很简单，每月只需5000美元的开销。我这样做是否明智?

　　——彼得

　　乍一看，拥有300万美元来支撑每月5000美元的生活似乎是轻而易举的。然而，我建议从提取率的角度来分析这个问题，即你每年提取的金额占总资产的百分比。每年提取6万美元，相当于2%的提取率，这在任何标准下都算是非常低的，这样一来，资金耗尽的风险就会大大降低。

　　不过，既然你提到的是“净资产”，而非“流动资金”或“储蓄”，我建议你仔细审视一下你的净资产构成。你的资产主要是流动性强的，比如股票和现金，还是大部分集中在房地产等非流动性资产上?这个答案可能会影响你能提取的金额。(如果你在退休决策上需要更多帮助，可以考虑咨询财务顾问。)

　　目录

　　审视你的净资产

　　年龄如何影响你的提取

　　以人为本的最终偏好

　　结论

　　寻找财务顾问的建议

　　净资产是你所有资产减去所有债务后的价值。例如，如果你拥有一处价值50万美元的房产，并有30万美元的抵押贷款，那么你的净资产将增加20万美元。当然，你的投资、现金和其他储蓄也会对净资产产生影响。

　　我提到这一点是因为你300万美元的净资产在不同类型资产上的分布，会影响你用这笔钱维持生活的能力。并非所有资产都具备相同的流动性。

　　为了说明这一点，假设你的房子目前市场价值为200万美元，这意味着你的流动资产最多为100万美元。如果你不想动用房屋净值，那么你将依赖这100万美元的流动资产来支付每月的生活费用。这意味着你每年将提取6%的资金，这比之前提到的2%要高得多，面临资金耗尽的风险也随之增加。

　　如果非流动资产只占你总净资产的一小部分，那么问题不大。只需确保在决定提取率和制定退休收入计划时考虑到这种资产配置的平衡。(财务顾问可以帮助你评估净资产并制定退休收入计划。)

　　如果你依赖于从税收优惠的退休账户中提取资金，请注意早期提取的规则。由于你还不到59.5岁，通常情况下，你将面临10%的罚款。

　　不过，有一些方法可以规避这一规则。如果你有个人退休账户，可以考虑基本相等的定期付款（SEPPs），这允许你在59.5岁之前提取储蓄而不产生提前提取的罚款。请记住，一旦开始SEPPs，这种提取方式将持续五年，或者直到你达到59.5岁。如果在此之前终止这些付款，将会触发10%的罚款。

　　如果你有401(k)计划，55岁规则也可以帮助你提前提取退休储蓄。如果你在55岁或更晚的日历年离职，这条规则允许你从当前雇主的401(k)或403b计划中免交罚款。(如果你在考虑如何最佳提取退休储蓄，SmartAsset的免费工具可以帮助你找到理财顾问。)

　　你的生活方式、投资风格和风险承受能力的个人偏好也会在这个计划中发挥重要作用。不能忽视这一点。对他人有效的策略，未必适合你。

　　例如，如果你特别厌恶风险，可能会导致你的投资过于保守，从而无法实现足够的增长以维持经通胀调整后的提取。你还需要确保在增长预期中考虑通货膨胀的因素。

　　另一方面，如果你是一个非常激进的投资者，可能会在股票上投资过多，导致过度暴露于回报风险的序列中，这也可能使你偏离预期的财务轨道。

　　我所举的只是极端情况，实际上在这两者之间有很大的范围可以选择。我的意思是，你应该考虑个人对财务计划各个方面的态度如何影响你的决策。(理财顾问可以帮助你在规划退休时考虑生活方式和其他个人偏好。)

　　大多数人完全有能力用300万美元支付每月5000美元的退休预算，只要这笔钱具备足够的流动性和适当的多元化。然而，数学并不是全部。一定要考虑个人因素，比如风险承受能力和生活方式期望，这些都会对你的退休财务计划产生深远影响。

　　寻找理财顾问并不复杂。SmartAsset的免费工具可以为你匹配最多三位经过审查的财务顾问，你可以与他们进行免费的初步电话咨询，以决定哪位顾问最适合你。如果你准备好寻找能够帮助你实现财务目标的顾问，现在就开始吧。

　　布兰登·伦弗罗，CFP?，是SmartAsset的财务规划专栏作家，专门回答读者关于个人财务和税务的问题。如果你有问题想要咨询，请发邮件至AskAnAdvisor@smartasset.com，你的问题可能会在未来的专栏中得到解答。

　　请注意，布兰登并不是SmartAdvisor Match平台的参与者，他为这篇文章获得了报酬。

　　这篇文章最初出现在SmartAsset的SmartReads上，主题是询问顾问：我55岁，净资产300万美元，每月支出5000美元，我现在可以退休吗?