许多国家已经采取措施改革人们获得退休福利的条款。南非是最近的。2024年，它引入了一些改革，允许使用一些退休储蓄，同时确保大部分资金仍为以后保留。

　　其他已经改变规定，允许成员在退休前动用储蓄的国家包括澳大利亚、智利、印度和葡萄牙。为缓解COVID-19大流行封锁造成的财政压力，采取了一些措施。世界各地的人们都在与债务和生活成本作斗争。

　　政策制定者认为，这是一种途径，可以为财务困难的基金成员提供灵活性，以获取他们的退休基金，同时仍然支持长期退休储蓄。退休基金通常也是基金成员唯一的大笔储蓄。

　　南非发现企业和员工福利组织（Discovery Corporate and Employee Benefits）最近的一份报告发现，年龄在35岁至45岁之间的人要求获得退休储蓄的比例最高。该组织代表3000家为100多万名员工提供养老金和公积金的雇主。

　　当被问及他们将这些资金用于何处时，24%的会员说他们的提款是用于支付住房或汽车费用。另有21%的会员用他们的资金偿还短期债务。提取退休储蓄的大多数成员是低收入者（年收入不超过12.5万兰特或7000美元）。另一方面，高收入者（年收入超过100万兰特或5.6万美元）的提款率最低。

　　这一数据证明，大多数中低收入的南非消费者正在努力权衡为退休储蓄和履行每月财务义务之间的取舍。

　　考虑到每个人的财务状况、目标和需求都是不同的，最好和财务顾问谈谈，评估一下用你的退休储蓄来偿还债务是否是一个明智的举措。但是，作为专注于财务规划的学者，我们提供三点建议供您参考：

　　明白你欠谁什么，欠谁什么，你为此付出了什么代价

　　计划超越还债

　　仔细权衡利弊。

　　高利率的债务通常需要更长的时间来偿还，因为在贷款还款期开始时，大部分偿还都用于支付利息，而不是减少资本金额。如果你用你的退休收入来做这件事，它可以缩短偿还贷款的时间，减少利息偿还，这是根据未偿还贷款余额复利计算的。

　　短期贷款，比如还款期限长达18个月的贷款，利率往往更高。无担保债务，即与资产无关的债务，也会吸引高利率，因为它们几乎没有抵押品要求。抵押品为贷款人提供了在违约情况下获得赔偿的保证。当没有抵押品时，债务成本会变得更加昂贵。用你的退休收入来偿还这些短期贷款可以腾出现金来偿还其他债务，还可以提高你的信用评分。

　　如果你有一个计划来确保你的整体财务状况得到改善，那么用你的退休储蓄来偿还债务应该是一个优先事项。一旦债务还清，考虑一下如何利用你的自由现金。这可能意味着增加你的储蓄或获得资产和投资。

　　但是，如果退休储蓄被用来偿还债务，而你却积累了更多的债务，这表明正在进行的债务循环。例如，偿还贷款的最低到期金额，但同时又消费同一笔贷款的余额，这是不良借贷行为的标志。一个更极端的例子是承担更多债务来偿还现有债务。

　　如果不改变借贷行为，用你的退休储蓄来偿还债务只会让你的情况更糟。你将错过增加退休储蓄的机会，你将陷入更多的债务。

　　当考虑从你的退休储蓄中取出来偿还债务时，同样重要的是要记住，这将以牺牲你的退休储蓄为代价。例如，如果一个35岁的人从他们的退休基金中提取3万兰特，那么到他们55岁的时候，同样的金额可以使他们的退休资本增加20多万兰特（假设投资回报率为10%）。

　　经常提取你的退休储蓄也可能意味着你可能需要工作更长的时间，并超过你的预期退休年龄，以弥补提取。或者你可能需要找到通过其他投资来补充退休储蓄的方法，或者考虑降低退休后的生活水平。

　　记住，从退休储蓄中提取是要交税的。

　　当有更紧迫的财务需求时，退休似乎很遥远，用你的积蓄来偿还债务有它的优点和缺点。由于取款是用来支付费用和偿还债务的，因此反思可能需要纠正的借款行为也很重要。否则，使用退休储蓄可能会成为一根经济支柱，使你的退休收入不那么安全。

　　用你的退休储蓄偿还债务应该经过仔细的考虑和计划。如果有疑问，请咨询财务顾问。