去年11月，我预定了一个为期10天、花费4424美元的古巴之旅，但飓风伊恩在9月底袭击了这个岛屿，摧毁了电网，造成了大范围的破坏。旅游组织者以健康和安全问题为由取消了这次旅行，并退还了我们的钱。我已经单独购买了机票(1504美元)，所以我以为我的GoReady流行病附加保险会涵盖它。但当我打电话给该公司时，一名代理人告诉我，因为哈瓦那机场已经开放，我计划入住的酒店也适合居住，所以不值得提出索赔，因为索赔肯定会被拒绝。如果旅游保险不包括这个，那还包括什么?加利福尼亚州塞瓦斯托波尔的卡提巴

　　如果你认为保险单中的“旅行取消”部分包括旅行取消，这是可以理解的。

　　我的收件箱里塞满了来自旅行者的信息，他们同样合理的申请被拒绝了，要么是因为政策的细则，要么是因为文件处理过程变得令人费解的官僚主义，他们干脆放弃了。

　　在调查了你和其他人的情况之后，我认为这里有一个警告应该伴随着每一个旅行保险单:

　　“大多数旅行保险只针对保单细则中列出的特定风险，不包括无数你从未想过的、可能因你自己的过错而毁了你旅行的情况。如果你有保险，你可能不得不说服医生、医院、航空公司、邮轮公司和其他公司提供远远超出你认为必要或合理的文件——所有这些都是在一次糟糕的假期之后发生的。”

　　公平地说，大多数假期都很顺利，大多数意外都得到了保障，大多数索赔都得到了最少的赔偿。但也有很多例外，他们的故事表明，人们往往对他们的政策期望过高。

　　在线旅游保险零售商GoReady的首席执行官杰森·施赖尔(Jason Schreier)说，“许多旅行者不会仔细研究保险。”“他们认为，如果旅行中发生了什么意外支出，而且这不是他们的错，那么旅行保险公司就会为他们买单。”

　　在你的例子中，一个有责任心的旅行社取消了这次旅行并赔偿了所有人。因此，你的机票就变得毫无用处了:即使你想在飓风过后独自飞往古巴旅行，也不清楚你能不能做到。美国政府仍然禁止大多数不包括“全日制交流活动”的赴古巴旅游。你应该得到补偿，这似乎是合乎逻辑的。

　　但GoReady大流行Plus政策的细则却并非如此。只有在满足某些条件的情况下，你才能获得自然灾害的保险:例如，机场必须“连续48小时”关闭，或者你的酒店“不适合居住”。

　　即使发生了任何一种情况，你也可能没有得到赔偿，至少没有得到全额赔偿，因为航空公司给了你425美元的抵扣，这可能会使大部分索赔无效。如果旅行社提供信用额度，保险公司是不会赔付的，但如果旅客使用信用额度的可能性很小，比如乘坐地区航空公司，保险公司可能会破例。

　　虽然GoReady坚持不提交申请的建议，但它现在为你提供了一个选择，要么部分退还220美元，要么全额退还你的保单(559美元)。

　　施赖尔指出，索赔被拒绝并不符合公司的利益。GoReady和它的许多竞争对手一样，主要销售保险计划并提供客户服务，而第三方评估索赔，保险公司——比如全国保险公司或安信保险公司——支付赔付。“我们有动力让客户的索赔得到赔偿，”施赖尔说，“因为我们知道，这是最有可能影响回头客的因素。”

　　尽管如此，你的案子还是令人沮丧。我们都明白为什么政策可能会排除爬山时遭受的伤害。但令人恼火的是，仅仅因为没有明确说明一种情况，它就被排除在外。这是一些人购买更昂贵的CFAR计划的原因之一，但即便如此，也要阅读细则。

　　例如，CFAR只在你的假期开始之前生效。这对来自洛杉矶的马克没有帮助，他通过一家名为“世界游牧民”的公司为他的塞拉俱乐部南极之旅投保。在18天的航行进行到一半的时候，在到达南极洲之前，一名乘客摔倒死亡。按照规定，这艘船掉头驶向福克兰群岛，最终到达阿根廷的乌斯怀亚，这是他们回程的航班。

　　在一封写给保险公司的信中，塞拉俱乐部估计，由于旅行中断，每人损失的价值为7308美元。但是管理世界游牧民索赔的TripMate拒绝了马克和他的旅伴的索赔。

　　问题是:严格来说，他们的旅行并没有“中断”，因为他们在船上度过了18个晚上。在与保险公司高管的交谈中，我好几次听到这样的话:“你的享受损失不受赔偿”，但我想象这适用于在加勒比海度假胜地下一周雨的情况，而不是从未到过南极洲的南极游轮。

　　我还从安大略省沃恩的一位名叫艾伦的读者那里听说，在去年圣诞节的暴风雨中，他从温哥华回到多伦多，经历了一场噩梦。西捷航空三次航班取消，一次航班延误，都是因为天气原因，他们预定的下一班航班也因为机组人员短缺而取消，他和妻子被困在卡尔加里过夜。艾伦的旅行费用是用汇丰银行的信用卡支付的，该信用卡通过安信朗提供旅行保险。

　　第二天，西捷航空没有告诉他们什么时候可以起飞，他们打电话给安信龙，安信龙告诉他们，它将支付加拿大航空的返程费用。艾伦向西捷航空提出了酒店费用的索赔，并报销了从安信伦特公司起飞的航班费用。西捷航空拒绝了酒店的要求，为了向安信保险提出索赔，西捷航空向艾伦提供了一封信，信中错误地描述了至少两个取消航班的情况，并把重点放在了最后一个航班的机组人员短缺上——这种情况不在保险范围内。

　　西捷航空的女发言人麦迪逊·克鲁格(Madison Kruger)表示，该航空公司错误地拒绝了酒店的索赔，并将赔偿。负责管理汇丰保险的安信保险的发言人琳达·休克罗(Linda Recupero)说，她无法对此案发表评论，但该公司一直在与艾伦联系，以帮助采取未来的措施。

　　在另一个沟通混乱的案例中，科罗拉多州恩格尔伍德的杰基(Jacki)的新冠病毒检测呈阳性，并于2022年5月被拒绝登上希腊群岛的游轮，这种情况显然包含在她的大通蓝宝石储备信用卡提供的旅行取消政策中。但是，当Chase的第三方管理人试图核实邮轮公司没有偿还她11,000美元的游轮费用时，他们被告知她在途中某处获得了250美元的退款。杰基直到近一年后才被告知这个混淆。她给我写信的标题是"保险纠纷"

　　大通发言人保罗·卢西尔(Paul Lussier)将这一混乱归咎于沟通不灵，并表示管理其保险计划的公司因此错误地等了7个月才收到杰基的文件。目前还不清楚，为什么250美元的误解会阻碍整个过程——尤其是因为该保单覆盖了1万美元。但这一切现在都解决了，杰基将收到付款。

　　旅行保险通常是必要的(例如，对于那些在国外没有医疗保险的人)或谨慎的(例如，如果旅行者担心因为家人的健康状况不佳而取消昂贵的旅行)，通常只是一个好主意。但要降低期望值，阅读合同细则，并在出发前给公司打电话询问问题。如果在这个过程中发生了什么，把它记录下来。当你回到家，预热扫描器，准备创建和上传比你想象的更多的pdf文件。

　　如果你需要关于最完美的旅行计划出了问题的建议，请发邮件至TrippedUp@nytimes.com。

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