在这个系列中，NerdWallet重点介绍了人们偿还债务的过程。本月，杰?布拉顿(Jae Bratton)讲述了她和丈夫如何在组建家庭的希望的驱使下，把注意力集中在还清债务上。

　　回报:3年超过5.3万美元

　　我用两名教师的工资偿还了53046美元的债务，这是一个痛苦、坚持和合作的故事。但它也是关于爱的。我和丈夫在2016年结婚后不久就开始偿还债务，三年后，就在我们儿子出生之前，我们还清了最后一笔债务。

　　我很坚定地认为在还清债务之前我们不会组建家庭。有传言说孩子很贵，所以我想在预算中腾出空间来支付不可避免的医药费、育儿费和大学基金。

　　那个谣言后来被证明是铁证如山的事实。

　　我们的四个主要策略为其他努力实现财务独立的人提供了路线图。

　　债务是你的对手，是你进入下一关之前要杀死的怪物。它需要一个深思熟虑的攻击计划。

　　首先，我们通过确定我们的债务并将其组织在一个谷歌表格中来评估我们的对手。我们有七笔债务，包括学生贷款、两笔汽车贷款、一笔房屋装修贷款和我订婚戒指的余款。当每一笔债务被击败时，我就会从电子表格中删除它，哦，这就是满足感。

　　我们选择了债务滚雪球偿还方法，即你将所有额外的偿还资金集中在最小的债务上，同时继续在其他债务上支付最小的金额。我需要一些快速的胜利来保持我的动力，然后再去处理更大更吓人的平衡。我们在头三个月还清了最小的一笔债务，926美元。

　　如果你更喜欢“雪崩法”，那就毫不费力了，它会先处理最大的债务。选择一个适合你的生活方式和个性的简单行为比方法更重要。雪球和雪崩只不过是通向相同结果的两种不同途径。

　　在列出债务并决定策略之后，我们每个月都会写一份预算。首先，我们算出我们的总收入。2016年8月，在我们开始无债之旅的时候，我和丈夫每个月能挣回4694美元。通过减去抵押贷款和水电费、食品杂货和最低债务支付等强制性支出，我们知道我们还有多少钱来支付额外的债务。

　　有几个月，我们还了最低限度的债务，仅此而已。然后，当资金比较充裕时，我们会额外支付，有些月甚至高达3500美元。在这两个例子中，预算决定了我们如何花费每一美元，并使我们保持纪律。我们每个月都遵守预算了吗?绝对不是。但每个月，我们都会尝试。那个月结束后，我们又重新开始，目标是做得比上一个更好。

　　许多预算策略、工具和应用程序可以帮助你起草和坚持预算。笔和纸也很好用。(我的预算写在便利贴和白板上。)无论你是喜欢50/30/20的预算还是喜欢装现金信封，都要知道任何预算都比没有好。没有它，你可能会忘记账单，在发薪日前用光钱，推迟债务偿还日期。

　　大部分现金在我们还没来得及花钱的时候就已经从我们的银行账户流出了:退税、工作奖金和第二份工作的收入。例如，我的丈夫获得了篮球教练的津贴，而我则在暑期学校教书。我们都牺牲了时间来赚更多的钱，但在某种程度上，我以利息的方式拿了回来:现在，我可以在工作日结束后和儿子在一起，而不是去另一份工作。和他在一起的时光真是无价的。

　　我花了两年时间获得了一个职业证书，使我的工资增加了12%，税后工资增加了250美元。那时，我的汽车贷款是每月223美元，所以这就像是额外的汽车贷款。

　　很多工作都会奖励增加证书或证书的员工。如果你的薪水不高，可以考虑协商加薪，或者另找一份薪水更高的工作。

　　如果你在报税后收到退款，那就意味着你的大部分工资都要送到国税局，而且是免息的。当然，这笔钱最终会一次性返还给你，但你全年收到的工资却很少。

　　结婚后，我重新提交了一份W-4表格，将我的申报状态从“单身”改为“已婚共同申报”。同时，我在使用国税局的预扣税估算工具后调整了我的预扣税。这使我的实得工资增加了269美元。

　　“不用每天去星巴克了。”这一建议已成为陈词滥调。但要还清数千美元的债务，需要比放弃拿铁咖啡更大胆、更痛苦的牺牲。这就是我所做的。

　　有些人可能不同意我在偿还债务期间取消捐赠的决定。什么时候给，给多少，给谁都是非常私人的选择。对我和丈夫来说，暂时停止慈善捐赠起了作用。你要决定这是否适合你。

　　如果你想还清债务，减少或削减开支是不可避免的。好消息是:有很多方法可以做到这一点。查看你的银行和信用卡对账单，寻找削减的机会。以下是我们降低生活成本的一些方法:

　　我丈夫找了一份离家近的工作，通勤距离从31英里减少到6英里，还省了油费。

　　我们等了一年才度蜜月，大部分都是用结婚礼物现金支付的。

　　我们生态我开始在一家更便宜的超市买食品杂货。我的丈夫是一个狂热的保龄球手，为了挽救一个大概每周20美元的费用。他甚至换了一个更便宜的剃须刀品牌。

　　我一直在为我的家庭筹集应急基金，超过了1000美元，有人说这对那些正在偿还债务的人来说足够了。

　　这个决定确实推迟了我们的无债之日，但另一方面，一笔健康的应急基金给了我经济上的缓冲和无价的安心。我知道我可以在财务紧急情况下支付费用，而不会再次负债。

　　想象一下之后的生活，为自己的还债之旅提供燃料。

　　2019年最后一次偿还债务的时候，我感到很轻松，有一种深深的成就感。三年来，我一直专注于我们的旅程。我时而后悔财务上的错误，时而为买不起的东西感到沮丧。在还清了53000美元的债务后，我把目光转向别处，重新开始为慈善事业和他人捐款。最棒的是，我可以自由地组建家庭了。

　　图片由杰·布拉顿提供。

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　　杰·布拉顿为NerdWallet撰稿。电子邮件:jbratton@nerdwallet.com。

　　这篇文章《我是如何摆脱债务的:两个老师是如何花掉53,000多美元的》最初出现在NerdWallet网站上。