当谈到以税收优惠的方式为退休储蓄时，你有多种选择。如果你的公司提供401(k)计划，你可以把钱存入雇主资助的401(k)计划。如果没有，只要你有收入，你就可以存入个人退休账户。
现在个人退休账户有两种——传统的和罗斯的。传统IRA储蓄的好处是，你存入的钱可以立即获得税收减免。然而，提款在退休期间要纳税。
罗斯个人退休账户的缴款不会立即享受税收减免。但是一旦你退休了，你就可以享受从那个账户里免税取款了。在生活中，当钱可能比较紧的时候，不用担心支付国税局的那些税是一件好事。
但在为罗斯个人退休账户(Roth IRA)提供资金的过程中，你可能会遇到一个陷阱——赚得太多，不符合资格。每年，美国国税局都会为罗斯个人退休账户设定收入限制，如果你赚得太多，就不能直接存入罗斯个人退休账户。
这并不意味着罗斯个人退休账户就不适用了，因为你总是可以为传统的个人退休账户提供资金，并在事后将其转换为罗斯个人退休账户。但如果你更愿意走更直接的路线，你需要一定的收入才有资格。
然而，明年罗斯个人退休账户的收入限额将会提高。因此，即使你是一个高收入的人，你也可以选择资助这些计划中的一个，而不必走迂回的路线。
罗斯个人退休账户的收入限制取决于你的报税状况。如果你是单身，今年的收入低于12.9万美元，你可以全额缴纳罗斯个人退休账户(Roth IRA)。从那时起，向罗斯个人退休账户(Roth IRA)的缴款就开始逐步取消，一旦你的收入超过14.4万美元，就会被禁止。
如果你是已婚夫妻，并且今年的收入低于20.4万美元，你可以全额缴纳罗斯个人退休账户(Roth IRA)。从那时起，你的收入就会逐步减少，一旦你的收入超过21.4万美元，就会被禁止缴纳。
明年，罗斯个人退休账户(Roth IRA)的全额缴款收入上限将升至13.8万美元，只有当你的收入超过15.3万美元时，才会被禁止缴款。对于共同申报的已婚夫妇，2023年罗斯个人退休账户(Roth IRA)全额缴款的收入上限为21.8万美元。一旦你们的共同收入超过22.8万美元，就不能供款。
你会注意到，这与2022年的极限相比是相当大的飞跃。这意味着2023年将有更多储户有资格加入罗斯个人退休账户。
有些人喜欢把钱存在传统的个人退休账户里，因为可以提前减税。但罗斯个人退休账户提供了一些你不应该忽视的好处。
一方面，这是针对税率上升的保护。现在，我们知道美国国税局的不同税级是什么样的。但我们不知道未来10年、20年、30年或40年的税率会有多高。如果你把退休储蓄存在罗斯个人退休账户(Roth IRA)中，你实际上就锁定了这笔钱的当前税率，并避免了提款时支付更高的税率。
此外，罗斯个人退休账户是唯一不要求最低分配的税收优惠退休计划。这使你在花钱方面有了更大的灵活性。如果你不需要马上取钱，你可以把这笔钱留在那里，直到退休为止，一直免税增长。如果你想这么做的话，你还可以把这笔钱的一大部分送给你的继承人。
总而言之，有很多很好的理由让罗斯个人退休账户成为你的退休储蓄之家。即使你今年赚了太多钱，无法做出贡献，但这并不意味着2023年你不会有这个选择。
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