过去几个月里，联邦学生贷款借款人的还款方案发生了巨大变化——未来还将有更多调整。以下是修订后还款计划的详细说明。

　　美国教育部的多项学生贷款还款计划近期发生重大变化——更多新规将于未来数月内生效。

　　例如，过去可实现贷款豁免的计划现已取消，部分借款人的还款期限也被延长。教育部已悄然推行部分改革，其官网常见问题解答中描述了具体变更内容。

　　这些计划条款的修订源于过去一年左右的法庭诉讼，以及今夏早些时候特朗普总统"宏伟法案"的通过。

　　以下是联邦学生贷款借款人需要了解的还款计划现状。

　　拜登政府于2023年推出SAVE计划（节省宝贵教育计划），承诺将使多数借款人的月还款额减半。教育部近期表示已有近770万人加入该计划。

　　SAVE是一项新的收入驱动还款计划（IDR）。

　　国会于1990年代创建首批IDR计划，旨在降低学生贷款还款压力。传统上，这类计划将月还款额限制在借款人可支配收入的一定比例，并在特定期限（通常为20或25年）后免除剩余债务。

　　但借款人从未获得SAVE计划承诺的降低还款待遇。就在该计划多项福利即将生效时，共和党主导的法律诉讼阻止了项目实施。

　　与拜登政府不同，特朗普政府未通过司法程序维护SAVE计划，且国会近期已彻底废止该计划。

　　因此SAVE计划现已名存实亡。参与该计划的借款人在法律诉讼期间被安排暂缓还款。虽然目前仍可维持暂停还款状态，但特朗普政府规定自8月1日起将继续计息。

　　高等教育专家马克·坎特罗维茨表示："维持暂缓还款并不明智，持续累积的利息将使借款人陷入更深的债务泥潭。"

　　专家指出，对于寻求SAVE之外可负担还款方案的借款人，当前最佳选择是基于收入的还款计划（IBR）。IBR同样属于收入驱动型还款计划。

　　根据IBR条款，借款人每月需支付可支配收入的10%——对于持有较早贷款的特定借款人，该比例将升至15%。

　　贷款豁免将在20年或25年后生效，具体取决于贷款时间。较早的贷款适用更长豁免期限。

　　但IBR计划近期也有变更。

　　教育部今夏早些时候表示，因应对SAVE计划相关诉讼判决，已暂停IBR的贷款豁免功能。该部门称相关裁决同时影响了其他计划的贷款豁免资格认定周期，正在为IBR参与者更新合格还款计数。

　　IBR另有一项调整：以往借款人需证明"部分经济困难"（即收入低于特定标准）才能加入该计划，现此项要求已被取消。

　　但Edvisors公司传讯总监伊莱恩·鲁宾表示，部分借款人尚未能享受此政策。

　　"虽然IBR取消了部分经济困难要求，但借款人仍因收入原因被拒绝申请。我们预计这种情况会改变，但具体时间尚不明确。"

　　根据教育部网站信息，收入敏感型还款计划（ICR）不再提供贷款豁免待遇。按收入所得还款计划（PAYE）也不再提供债务免除福利。

　　因此多数专家建议避免选择这些计划。

　　另有一项原因：最新支出法案规定ICR和PAYE计划将于2028年7月1日起逐步淘汰。

　　自2026年7月1日起，数百万借款人将获得名为还款援助计划（RAP）的新还款选项。RAP虽属IDR计划，但在多个方面与既往计划不同。

　　其一，它不像其他IDR计划那样豁免部分收入，而是根据调整后总收入（AGI）计算还款额。AGI指税前总收入减去特定扣除项。

　　收入越高，还款额越大。根据RAP计划，月还款额通常为收入的1%至10%。

　　所有借款人每月最低还款额为10美元（其他IDR计划中，特定低收入借款人可享受0美元月还款额）。

　　RAP计划需30年才可豁免贷款，比其他IDR计划常规的20年或25年期限更长。

　　现有借款人可继续使用部分现行还款计划（包括IBR）。但2026年7月1日后借款者仅有两种选择：RAP计划和修订后的标准还款计划。

　　现行标准还款计划较为简单：通常将债务分为10年期的固定还款额。与IDR计划相比，这是清偿学生贷款最快的方式。

　　该计划目前仍然可用，且2026年7月1日后未新增贷款的借款人可继续使用。

　　但新增贷款者将适用不同条款。

　　新标准还款计划将根据贷款金额，将债务分摊至四个期限中的某一档进行固定还款。

　　贷款金额不超过24,999美元者还款期仍为10年；欠款25,000至49,999美元者还款期延长至15年；50,000至99,999美元余额者还款期为20年；超过100,000美元的债务还款期达25年。