【编者按】在数字支付日益普及的今天，信用卡和“先买后付”等消费信贷工具为生活带来便利，却也悄然改变了人们的消费习惯。新加坡最新数据显示，信用卡未偿余额已突破90亿新元，创下十年新高。这背后不仅是通胀压力下的财务挣扎，更折射出年轻一代在“身份消费”与订阅制生活模式中逐渐累积的债务危机。当现金从指尖消失，数字账单上的数字仿佛只是虚拟游戏，但利息却真实地滚动增长。本文深入剖析新加坡的信用卡债务现象，探讨无现金社会如何模糊消费边界，并呼吁财务教育应从更早开始——因为管理财富的能力，从来不是与生俱来的本能，而是需要被点亮的生活智慧。

　　新加坡：2025年第三季度，新加坡信用卡未偿余额滚动至下个月的规模突破90亿新元（约合70亿美元），创下自2014年底以来的历史新高。

　　根据新加坡统计局的数据，这类滚动债务自2021年第二季度以来持续上升，当时未付信用卡余额为51.9亿新元。

　　信用卡账单中任何未在到期日前全额还清的金额，都会滚动计入下一期账单并产生利息。

　　专家将这一令人担忧的趋势归因于多种因素：人们超支消费、注重名牌物品的消费文化，以及“先买后付”等服务让信贷获取更容易。

　　一位分析师指出，这可能暗示新加坡人在物价上涨中面临日益加剧的财务压力。

　　受服务、食品和零售价格上涨推动，新加坡10月份核心通胀率同比大幅上升至1.2%。上一次核心通胀率超过1%是在去年12月，当时达到1.7%。

　　新加坡国立大学政策研究所社会实验室高级研究员张佳琪博士指出：“当前社会确实强调拥有某些彰显身份的物品，或拥有不同能带来某种地位象征的东西。”

　　她表示，人们可能还认为贷款购买大件商品是健康的财务行为。

　　“人们不断累积这些小额贷款和债务，最终当雪球越滚越大时，他们才发现自己无法应对所有的财务承诺。”她补充道。

　　张博士指出，无现金支付的兴起也意味着许多人可能无法切实感受到自己花了多少钱。

　　尽管新加坡信用卡持卡人数减少，但滚动余额仍创下纪录。

　　一些观察人士表示，这可能是因为每位持卡人的平均信用卡债务正在上升。

　　根据统计局数据，今年第三季度新加坡约有610万名主要信用卡持卡人——这是自2023年第四季度以来的最低水平。

　　这一数字自2014年以来一直稳步上升。

　　财务咨询中心Abdullam Life Counselling经理李珍表示：“在经济压力和滚动余额的影响下，还款变得更加困难，因此我们看到即使信用卡持卡人减少，（平均债务）仍在上升。”

　　然而，根据4月份的数据，信用卡拖欠率占持卡人总数的比例保持稳定，低于1%——低于历史平均水平。

　　新加坡副总理兼金融管理局主席颜金勇当时在国会回应中表示，这表明大多数借款人仍有能力偿还信用卡债务。

　　目前已实施一些保障措施，包括借款人需满足最低年收入3万新元的要求才能申请信用卡。

　　李珍表示，与去年12月相比，本月其公司咨询服务的查询量增加了13%。

　　她补充说，尤其令人担忧的是，许多人只在情况失控时才寻求帮助。

　　负债者的年龄也在年轻化。李珍说，寻求帮助的人主要是30多岁和40多岁，而过去通常是50多岁和60多岁的人。

　　“我认为（这是因为）年轻一代被鼓励负债，并生活在有周期性承诺的订阅模式中。”她补充道。

　　“这鼓励他们花更多钱，用信贷来享受想要的生活方式。然后陷入恶性循环。”

　　她表示，希望更多年轻人在接触信贷之前就能接受财商教育，以防止债务失控。

　　张博士也表示，尽管有财商教育讲座，银行也能提供指导，但人们最终仍是在实践中学习财务管理技能。

　　“可能需要更早开始财务教育，尤其是因为我们正进入一个真正的无现金时代，年轻人从小就没有直接接触现金。”她补充道。

　　“如果只是在信用卡应用或银行应用上看到数字，可能无法与亲眼看到现金从手中流出产生完全相同的影响，而这可能会影响人们如何看待金钱及其流出。”