【编者按】在美国年度医保开放投保季来临之际，超过5900万民众手握改变财务未来的钥匙——健康储蓄账户（HSA）。这个被理财师誉为"退休规划圣杯"的账户，竟暗藏三重免税魔力：存款抵税、增值免税、提现免稅！然而调查显示，尽管三分之二雇主提供投资选项，仅有20%参保人善用此利器。当2025年退休人员医疗开支预估突破17万美元之际，我们揭开让账户余额滚雪球的财富密码——原来六位数医疗储备金，就藏在你忽略的保单选择里。

　　年度医保开放投保季来临，数千万美国人面临关键抉择：如何选择健康保险。专家指出，若计划附带健康储蓄账户（HSA）通道，您可将资金用于长期投资

　　尽管多数职场人将HSA资金用于年度自付医疗开销，但仍有小部分人将余额投入投资，这些资金可免税增值以备未来医疗之需

　　"我们的目标是在退休时拥有六位数的HSA储备，"马萨诸塞州诺韦尔的注册理财规划师丹·加利透露。当结合罗斯账户和其他税后退休资金时，"这堪称退休规划的终极法宝"

　　根据提供HSA投资解决方案的Devenir公司与美国银行家协会健康储蓄账户委员会的联合调查，截至2024年12月31日，超过5900万美国人拥有HSA账户。该调查覆盖前20大HSA服务商

　　特朗普总统七月签署的"宏伟法案"拓宽了HSA使用范围，使更多市售健康计划符合HSA资格，并实施多项改革

　　HSA投资热潮兴起之际，退休医疗成本持续攀升。富达投资七月报告显示，2025年退休的65岁老人预计将平均支出17.25万美元医疗费用，较2024年上涨超4%。此数据尚未包含长期护理开销

　　以下是投资HSA余额的核心优势——以及它如何助您应对未来医疗支出

　　欲向健康储蓄账户注资，您必须持有符合条件的高免赔额健康保险。美国国税局五月宣布，2026年HSA个人计划缴款限额将升至4400美元，家庭计划限额达8750美元

　　对健康状况较佳的客户，部分顾问建议选择高免赔额计划以开通HSA通道。但需注意风险：这类计划月保费较低，但自付费用更高

　　HSA在长期储蓄中享有优先级，因为这是唯一具备三重税收优惠的账户。加利强调，缴款可抵税、资金增值免税、医疗提现免税的三重组合"威力惊人"

　　与此同时，若您支付了自付医疗费用，可保留凭证随时申请报销

　　研究显示，尽管HSA为长期储蓄者提供丰厚税收优惠，但大多数参与者并未投资账户余额

　　"现实是许多人需动用资金应对当前开支，"美国计划赞助商委员会研究沟通总监哈蒂·格里南坦言

　　该委员会九月发布的2025年度HSA调查显示，2024年三分之二雇主为HSA缴款提供投资选项，但仅有20%参与者进行资产投资，较2023年的18%微升。这项调查涵盖约600家美国企业

　　格里南指出，投资比例偏低的原因之一在于最低余额要求——四分之三受访企业设定了至少1000美元的门槛

　　她补充道："若将HSA余额用于当年医疗支出，维持千元底仓可能颇具挑战"