nclick="xtip.photoApp('jzpic',{index:'1'})" data-xphoto="jzpic" src="http://www.wetsq.com/zb_users/upload/2025/12/62451ce00ffa.jpg" title="首次购房与自由职业者福音：房贷申请门槛降低，轻松圆你安家梦！ 第1张" alt="首次购房与自由职业者福音：房贷申请门槛降低，轻松圆你安家梦！ 第1张">

　　编者按：在当今快速变化的经济环境中，购房梦想似乎越来越遥不可及。然而，英国金融行为监管局（FCA）即将推出的房贷新规，或许能为无数人点亮希望之光。从首次购房者到自由职业者，从中年借款人到退休人群，这场酝酿中的变革旨在打破传统信贷评估的壁垒，让房贷市场真正适应现代人的多元生活形态。当人工智能遇上房贷审批，当租金记录成为信用凭证，我们正见证一个更灵活、更包容的金融时代悄然来临。这不仅关乎数字游戏，更关乎每个人安家立业的可能性——或许不久的将来，拥有一套属于自己的房子，将不再是遥不可及的奢望。

　　首次购房者、自由职业者和高龄借款人可能会发现，根据英国金融监管机构提出的现代化规则计划，获得抵押贷款融资将变得更加容易，这些规则旨在反映人们现在和未来生活方式的变化。

　　英国金融行为监管局（FCA）表示，希望打造“未来的抵押贷款市场”，这个市场能够适应快速变化的技术、就业和人口结构转变，以及人们一生乃至晚年时期的需求和期望。

　　FCA将于2026年初开始就拟议的规则修改进行咨询，目标是在当年晚些时候实施首批规则变更。

　　其重点关注四个领域：首次购房者和服务不足的客户；晚年贷款；创新与信息披露；以及保护弱势客户。

　　它还将启动一项市场研究，探讨晚年贷款市场应如何发展以满足不同的需求，相关职权范围将于明年第一季度公布。

　　该监管机构表示，展望未来，预计将有更多抵押贷款持有人借款至国家养老金领取年龄之后，并且鉴于退休储蓄不足的预测，获得晚年抵押贷款可能成为帮助人们实现财务目标的关键。

　　作为其工作的一部分，FCA将研究简化抵押贷款规则，以允许提供更灵活的产品，这些产品应能反映人生不同阶段的不同工作模式和收入水平。

　　它还将探索改进建议的方式，以帮助人们规划晚年生活，并确保终身抵押贷款市场能够满足不断变化的需求。

　　将鼓励使用人工智能等技术，以帮助经纪人提供更好、更快的建议。

　　监管机构还将研究如何简化广告和披露规则，帮助人们更容易地理解在线信息。

　　FCA还计划与其他机构合作，支持受金融虐待影响的人群，并帮助那些使用抵押贷款来管理或整合债务的人。

　　该监管机构发布了关于抵押贷款市场未来的讨论文件的反馈意见。

　　它表示，存在“广泛共识”，认为一些潜在的首次购房者群体本应获得更好的服务。

　　声明称：“这包括那些无法筹集大笔首付款、没有家庭支持、是自由职业者、收入不规律或基于合同、正从负面生活事件中恢复、拥有海外资产和收入，或曾处理过信用受损问题的人群。”

　　FCA表示，已征询是否应更新其“只付息”规则以支持首次购房者。只付息交易允许人们每月只支付抵押贷款的利息，这意味着借款人仍需在抵押贷款结束时或房产出售时偿还所借本金。

　　自2013年以来，向首次购房者销售任何类型的只付息产品占比均不到总销量的0.5%。

　　FCA表示，回应者告知，部分只付息、部分还本的抵押贷款可能使一些首次购房者和其他消费者更早拥有房产。

　　其声明称：“我们目前的框架将部分只付息贷款与纯只付息贷款同等对待。我们将考虑为某些部分只付息贷款提出差异化的负担能力评估方法。”

　　一些组织还鼓励监管机构审查其要求，并扩大可信还款策略的构成范围，包括考虑晚年抵押贷款的选项。

　　监管机构表示，这可能会扩大对某些客户的抵押贷款可用性，包括那些可能不再适合全额还本抵押贷款的中年借款人。

　　一些组织还指出，“低起始”抵押贷款可作为支持某些首次购房者和服务不足客户的一种选择。

　　这类抵押贷款开始时可以是纯只付息，并在设定期限后转为还本付息，被认为特别适合预期薪资增长较高的客户。监管机构表示，将考虑更新对未来潜在收入增长的处理方式。

　　FCA还将研究支持行业创新以及在公司的负担能力评估中采用租金支付数据的举措。

　　其声明称：“与美国一样，英国市场正在发展全球最先进的方法之一，通过整合租金支付数据来积极构建客户信用档案。”

　　FCA表示，自今年早些时候澄清抵押贷款“压力测试”规则以来，已经看到了对抵押贷款业务的影响。

　　今年3月，FCA提醒各公司在利率压力测试方面具有灵活性。压力测试有助于确保借款人的抵押贷款持续负担得起。

　　许多贷款机构已宣布相应调整，这可能使一些人能够多借数千英镑。

　　FCA的声明称，“85%的市场已更新其方法，能够多提供约3万英镑的贷款，支持了更多首次购房者实现拥有住房的目标。”

　　支付与数字金融执行董事大卫·吉尔表示：“我们今年迅速开展工作，以改善希望获得抵押贷款的客户的体验。我们将利用来自消费者和行业的洞察力来推动进一步改革并重新平衡风险——帮助扩大可负担抵押贷款的获取渠道，以满足当今消费者的需求。改革抵押贷款市场有助于解决这样一个社会现实：我们为晚年生活储蓄太少，但人们却有大量财富捆绑在房产中。”

　　监管机构称，尽管利率和生活成本上升，但自2014年抵押贷款标准收紧以来发放的抵押贷款中，99%没有出现逾期还款。