Julie Appleby | KFF健康新闻（TNS）

　　又到了一年中的这个时候：在大多数州，《平价医疗法案》（Affordable Care Act）的年度健康计划开放注册季节从11月1日开始，持续到1月15日。

　　目前的参保人如果没有更新他们的信息或选择替代方案，将自动重新登记在他们目前的计划中，或者，如果该计划不再可用，将被登记到具有类似覆盖范围的计划中。

　　去年入学人数达到创纪录的2100万人。这一次，消费者会发现一些事情发生了变化。

　　不要上当受骗

　　虽然一些健康计划提供小额礼品卡或其他激励措施来鼓励参与健康努力，但它们不会提供每月价值数千美元的现金卡来帮助支付杂货、汽油或租金。即便如此，社交媒体和在线网站上仍然充斥着这样的承诺。

　　根据在佛罗里达州提起的一项诉讼，这些广告是不道德的经纪人在未经消费者明确许可的情况下加入或改变计划的渠道之一。

　　此外，要小心你用来搜索报道的网站。

　　在搜索引擎中输入“奥巴马医改”或“廉价医疗保险”，首先跳出来的往往是与ACA覆盖的官方州或联邦政府市场无关的私人赞助网站。

　　虽然他们可能试图看起来很官方，但事实并非如此。2023年的一项“秘密购物者”研究发现，许多此类网站提供各种选择，包括福利有限的非aca保险。这样的非平价医疗法案覆盖范围将不符合联邦补贴的资格，以帮助消费者支付保费。

　　一些网站上的小字说明，提供个人信息的消费者自动同意销售代理通过电话、电子邮件、短信或带有预先录制信息的自动系统与他们联系。

　　在探索医保计划时，一定要从联邦市场的官方网站healthcare.gov开始。

　　即使你不在联邦市场服务的29个州之一，当你从下拉列表中选择你的州或哥伦比亚特区时，它的网站也会提供到你的官方注册网站的链接。联邦和州的保险市场也有呼叫中心和其他获得注册帮助的方式。例如，healthcare.gov网站上的“寻找当地帮助”链接，让消费者可以选择在附近寻找助手或销售代理。

　　这是真正的保险吗？

　　另一个令人担忧的问题是：监管机构发现，越来越多的消费者抱怨医疗保险要求消费者加入一家有限责任公司，或者以其他方式证明他们在为某家特定公司工作。事实上，至少有两个州——马里兰州和缅因州——已经发出了警告，称这些不是全面的ACA覆盖范围，而是通常是非ACA产品，相当于折扣卡的大杂烩，例如，或有限赔偿计划。这种类型的计划支付固定的金额——比如看医生50美元或住院1000美元——旨在支持更全面的覆盖，而不是取代它。

　　缅因州保险局的警告说：“与主要的医疗计划不同，这些自费计划中的一些只包括年度检查或年度健康检查等预防性服务。”

　　保费可能会更高……以及其他新事物

　　一些保险公司将降低2025年的保险费率，但许多其他公司正在提高保险费率。

　　尽管最终数字仍在计算中，但据非营利健康信息机构KFF的分析，专家们估计保费的中位数增幅为7%。大多数购买ACA保险的人都有资格获得补贴，以帮助支付保费，这可能会抵消大部分增长，尽管更高的成本意味着政府将为这些补贴支付更多。

　　不断上涨的医疗费用——包括医院护理和新型减肥药——是导致肥胖人数增加的原因。

　　这个开放季节的其他变化：

　　?通常被称为“梦想家”的人，因为他们符合“童年入境暂缓遣返”（Deferred Action for Childhood Arrivals，简称daca）的资格，现在可以加入ACA的覆盖范围，并有资格获得补贴。“童年入境暂缓遣返”是一个联邦项目，为那些在童年时期被带到美国、没有适当移民文件的人提供一些保护。

　　?根据拜登（Biden）政府的一项行动，从9月1日开始生效的计划中，短期计划从技术上讲不属于ACA的覆盖范围，不受其福利规则和既存福利保护的约束，最多只能发放四个月的保险。它退回了特朗普政府的一项规定，该规定放宽了要求，允许保险公司提供最长364天的保险，并允许保险公司选择将保单延长至多两年。现有计划和9月1日之前发布的计划不受新规定的约束。但是，依赖于较长期限保险的消费者需要检查他们的保险计划的细节，并考虑加入ACA计划，以避免他们的短期保险计划在年初或年中到期的情况，这可能使他们在今年剩下的时间里无法在其他地方获得保险。

　　注册过程也可能需要更长的时间

　　联邦监管机构今年努力应对越来越多的投诉——仅前6个月就有20万起——这些投诉来自消费者，他们在没有获得代理商明确许可的情况下加入或退出ACA计划，以获得佣金。

　　为了阻止这种努力，他们制定了新的规则。

　　这对大多数消费者来说意味着什么？如果你正在与一个新的代理商合作——一个没有被列入你的ACA计划的人——你可能需要与联邦市场进行三方通话，以确认你确实授权该代理商对你来年的政策进行更改。为此计划额外的时间。没有人知道在公开招生期间电话线路会有多忙。

　　你不需要通过经纪人注册。但从市场上的几十种选择中进行分类是一项挑战，所以大多数人确实寻求帮助。消费者不仅需要权衡每月的保费，还需要考虑免赔额和共付额的变化，比如看医生、住院和吃药。

　　货比三家

　　专家说，选择保险计划时要考虑的另一个问题是，检查保险公司的网络是否包括你经常去看的医生和医院，以及它的处方是否包括你的处方药，以及它们的收费是多少。

　　为了便于比较，两年前出台的规定要求保险公司包括一些“标准化计划”作为选择，这些计划必须有相同的免赔额，以及诸如医生就诊、急诊室护理和其他消费者成本分担等费用。

　　即便如此，许多人有几十种选择，这可能令人望而生畏。

　　但有一条建议是不变的：无论你是第一次投保还是已经有了保险计划，货比三家都是值得的。即使你不改变计划，你也可以确保你现有的计划仍然是你最好的选择。

　　在大多数州，消费者必须在12月15日之前登记，才能获得1月1日开始的保险。在爱达荷州，开放注册开始得更早——10月15日——但结束得也更早，12月15日结束。在加利福尼亚州、新泽西州、纽约州、罗德岛州和哥伦比亚特区，居民可以在1月31日之前注册。

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