【编者按】在传统金融体系长期忽视中低收入群体的背景下，韩国数字银行Kakao Bank交出了一份令人惊艳的成绩单：累计向中低信用人群投放贷款突破15万亿韩元，其中上半年新增贷款近半数流向次级借款人，更惊人的是超五成用户一个月内信用评分不降反升。这组数据背后，藏着数字金融颠覆传统信贷逻辑的密码——通过非金融数据构建新型风控模型，让”以贷养贷”的困局转变为”以贷优化负债”的契机。当传统银行还在纠结抵押物时，数字银行已用科技实现了金融普惠的完美闭环。

　　Kakao银行宣布其中低信用借款人的未偿贷款总额已达15万亿韩元（约合105亿美元），彰显这家数字银行在推动韩国金融普惠方面的关键作用

　　这一里程碑出现在该纯网络银行成立约八年后——自2017年7月启动以来，它始终在传统银行忽视的客群中寻找信贷扩张与金融稳定之间的平衡点

　　今年上半年该行向次级借款人投放1.2万亿韩元贷款，截至6月末此类贷款占未偿贷款总额比例飙升至33.1%。若按新增贷款计算，占比更是猛增至49.4%，远超银行原定30%的目标。二季度整体逾期率始终控制在0.52%的低位

　　为精准评估传统信贷模型外的借款人，Kakao银行自主研发了融合非金融数据的信用评分体系

　　数据显示上半年申请无担保贷款的中低信用借款人中，56%在一个月内信用评分得到提升，平均增长46分

　　那些在申请Kakao银行贷款时仍持有储蓄银行、信用卡公司等非银机构贷款的客户中，三分之一在一个月内非银机构债务平均减少440万韩元，信用评分同步提升35分

　　“通常贷款会增加债务导致信用分微降，”银行方面解释，”但这次减少高息非银贷款带来的益处，完全抵消了总债务增加的影响”

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