亲爱的市场观察,

　　我和妻子都62岁了。我们有一个成年的孩子，现在和我们住在一起，过得很好。

　　我们有210万美元的退休储蓄，包括401(k)、个人退休账户和罗斯账户。我们有26万美元的存款，不是现金货币市场、光盘等。我们完全拥有我们的房子，它目前价值100美元布特600000美元。我们打算留在家里。我们目前的生活费是1美元大约每月6600美元。

　　我退休了，领取社会保障残疾，收入为税前每年大约32000美元。我妻子全职工作，年收入约19万美元。我们住在纽约郊区。

　　我想我妻子现在可以轻松地退休了。她现在可以领取养老金，然后领一份大约每月2500美元收入第n。她现在可以领取社会保险，每月领取大约2400美元收入第n。问题是，我的妻子想推迟申请社会保障，直到她70岁，以便获得最高金额。她公司坦白地说，她继续工作是因为收入不错，而且她还在工作继续积累她的养老金。

　　你怎么知道你什么时候有足够的钱?

　　比如:我想在55岁时辞去工作，享受210万美元的401(k)养老金计划——有什么能阻止我吗?

　　亲爱的读者,

　　你问的是退休计划中最棘手的问题之一——这个问题就像“我需要为未来存多少钱?”

　　正如你已经猜到的那样，没有一种方法可以回答这两个问题，这就是为什么退休计划如此重要。

　　要想知道多少钱才够，你应该从现在开始。看看你花了多少钱，花在什么地方，诚实地问自己，当你退休的时候，这些是否会改变。

　　对一些人来说，答案是肯定的——他们会在通勤或外出就餐等事情上花费更少。对另一些人来说，答案是否定的——他们可能不会支付那么多的交通费用，但他们可能会更频繁地出去吃饭。

　　“每个人都知道，他们在退休前的支出各不相同，但他们认为退休后每个人都有一个神奇的数字，”注册理财规划师、莱克星顿大道资本管理公司(Lexington Avenue Capital Management)创始人拉里·卢森伯格(Larry Luxenberg)说。“一生的习惯不会在一夜之间改变，如果有的话，退休后的支出反映了早年长期形成的模式。”

　　卢森伯格说，地理位置和生活方式是决定你消费的两个最大因素，所以在考虑这些支出时要格外考虑。

　　当考虑你的生活方式时，要考虑到一切。不仅仅是爱好、外出就餐和旅行，如果你想搬家的话，还包括你的车和你的家。Wealthspire Advisors的高级副总裁、注册理财规划师克里斯特尔·考克斯(Crystal Cox)说:“一个没有债务、喜欢读书和打理花园、开着本田CRV行驶20万英里的家庭成员，和一个每月还3000美元抵押贷款、喜欢外出就餐和旅行、每五年更换一次价值7万美元汽车的人，会有很大的不同。”

　　在你的计算中还需要考虑其他因素，其中一些你只能估计。嘉实金融顾问公司(Harvest financial Advisors)副总裁、注册理财规划师莫妮卡·德怀尔(Monica Dwyer)说，这些因素包括通货膨胀、取决于风险承受能力的回报率以及医疗成本。还有一些意想不到的开支，比如房屋或汽车修理和紧急医疗费用。

　　说到医疗保健，如果你和你的妻子都62岁了，她现在退休了，你会怎么买医疗保险?私人医疗保险可能很贵，但你必须等到65岁才能开始享受医疗保险。当你在计算数字时，为你未来的医疗保健和长期护理需求制定计划。如果你选择住在辅助生活机构而不是在家养老，你会花多少钱?雇佣一名家庭健康助理要花多少钱，或者对家庭护理人员的经济影响是什么?所有这些问题的答案都应该归结为你认为“足够”是什么意思。

　　我总是提到与一个合格的财务顾问合作，比如一个认证的财务规划师，检查你的数字，并得到关于如何改善你现在和未来的财务状况的建议，但还有一些其他的任务你可以承担。德怀尔说:“就像我们之前说过的，对退休后的财务需求保持现实，了解利率、通货膨胀率和回报率肯定会有所帮助。”她补充说，你还应该了解自己的风险承受能力，也就是你愿意在感到舒适的情况下承担多大的投资风险，以及潜在的风险，比如当你的配偶之一去世时，你的投资或养老金可能会发生什么变化。

　　定期回顾你的财务计划，每年至少一次或两次，并在生活中发生重大事件时进行调整。

　　但事实是，“足够”可能不是一个具体的数字。

　　“大多数人认为‘足够’是指一定的金额——投资账户中的一定余额，”注册理财规划师、橡树金融顾问公司(Oaktree financial Advisors)联合创始人埃德·斯奈德(Ed Snyder)说。“但‘足够’是指退休期间每年有足够的现金流来支付你舒适生活所需的一切。”

　　读者:您对这位读者有什么建议吗?在下面的评论中添加它们。对自己的退休储蓄有疑问吗?给我们发邮件至HelpMeRetire@marketwatch.com