一份新的报告称，大多数x一代(现在年龄在43岁到58岁之间)现在正为退休而陷入深深的困境。该群体中家庭的平均存款只有4万美元。几乎三分之一的家庭拥有零美元。近三分之二的千禧一代承认，他们的储蓄还不到目标的10%。
其中的原因包括:收入不平等加剧，导致2000年代大量蓝领好工作岗位消失，以及2008年至2010年的全球金融危机。
在蓝领工作方面，值得注意的是，在所有收入群体中，X一代离婚男性的退休储蓄中位数只有216美元，仅为离婚女性的六分之一(离婚女性的退休储蓄中位数为1500美元，令人遗憾)。
由于这一代人中的一些人已接近退休年龄，而现在所有人都已步入中年，因此没有那么多时间来扭转这种局面。毫无疑问，这份报告受到了广泛关注。
这份报告是由著名的智库国家退休安全研究所发布的。
但与你可能读到的相反，这并不全是厄运和悲观。反正也不完全是这样。而且，是的，许多甚至大多数X世代的成员仍然可以体面地退休——只要有一些事情发生。
首先，关于那份报告:虽然这些数字令人震惊，但他们把15岁的人放在一起。而这些年龄通常是收入最高的年份。此外，当他们计算退休储蓄时，他们并没有考虑总“净值”，其中也包括住房权益。对于那些不是非常富裕的人来说，住房资产通常是他们最大的资产。
NIRS还按年龄组划分了总净资产，这说明了一个更好的情况。你在X世代中年龄越大，离退休越近，你就越有可能至少有一些积蓄。在53岁至58岁的人群中，净资产中位数刚刚超过8万美元。这几乎是最年轻成员的两倍。
其次，NIRS的数据来自2020年12月。这很重要。自那以来，标准普尔500指数(S&P 500)上涨了约30%，即便是在经历了糟糕的2022年之后。由60%的美国大公司股票和40%的美国债券组成的所谓“平衡投资组合”已经上涨了10%。最重要的是，从那时起，美国房价上涨了28%(根据Case-Shiller指数)，美国住房净值飙升了39%(根据美联储的数据)。
NIRS的数据显示，超过三分之二的x世代老人住在自己拥有的房子里。如果他们能够在2020年(届时30年期利率将降至2.5%)进行再融资，他们就有了很大的缓冲空间。
再算上两年的储蓄，整体情况看起来要好一些。或者，也许:糟糕，但可能更糟。
像往常一样，真正的问题是不平等:收入最低的人可能拥有最少的储蓄和房屋净值。
对于这一代人中的许多人，或者可能是大多数人来说，仍有时间扭转这种局面。但有几件事必须发生。
首先，就业市场必须保持相当良好的状态，这样这一代人才能继续赚钱和存钱。NIRS的数据显示，全球金融危机摧毁了x世代的净资产。
其次，尽可能多的x世代需要能够工作到70岁。这不仅需要他们有良好的健康，还需要整个社会以及政治家和其他人采取协调一致的行动来打击年龄歧视。如果企业解雇所有50岁以上的人，他们将无法工作到70岁。推迟退休是至关重要的:70岁时首次申领社会保障，每月领取的金额比62岁时开始领取的金额高出近80%。
第三，拥有好工作的x世代必须储蓄，并且尽可能多地储蓄——包括最大限度地使用他们的401(k)和个人退休账户(IRA)津贴。
NIRS数据中令人沮丧的一件事是，那些自雇人士的退休账户余额通常比工薪阶层低得多。自雇人士可以使用两种非常慷慨和简单的递延税收储蓄工具:sep - ira和Solo 401(k)。我还没见过哪个优步(Uber)或Lyft的司机听说过这两家公司。
第四，金融市场必须产生良好的回报。如果标普500大公司股票指数、标普600美国小型公司股票指数和罗素2000美国小型公司股票指数以及EAFE国际股票指数在未来10年或20年的平均回报率接近其历史平均水平，即通货膨胀率加上每年约4%或5%，那么那些有储蓄的人的状况应该会好得多。
第五，尽可能多的人应该有能力支付或还清他们的抵押贷款——让他们在退休后的住房成本降到最低。
第六，政客们必须同意不破坏社会保障(Social Security)或联邦医疗保险(Medicare)。
第七，也是最后一点，那些退休的人需要有机会以良好和安全的利率领取养老金，从而使他们的收入最大化。好的利率意味着年金能支付可观的收入。安全意味着要么收入不受通胀影响，要么通胀保持温和。从理论上讲，年金是一种很好的退休工具，尤其是对那些储蓄不足的人来说。但风险始终存在，你在余生锁定了低回报，然后受到高通胀的打击，就像上世纪70年代发生的那样。
19世纪末，英国政治家、著名的智者本杰明·迪斯雷利(Benjamin Disraeli)在一次晚宴上被要求解释灾难和灾难之间的区别。他回答说，如果他的主要政治对手威廉·格莱斯顿掉进泰晤士河，那将是一场灾难。但他补充说，如果格莱斯顿获救，那将是一场灾难。
X一代的退休状况看起来像是一场灾难。希望这不会变成一场灾难。
