亲爱的市场观察,

　　我最近做了一个恐慌的决定，把我所有的钱从一个退休账户里取出来，现在我要在二月份买一套房子(大约20万美元)。我今年36岁，已婚，有一个1岁的孩子。我心里有一半是后悔的，我很担心明年的税收，因为我的提款和我缴纳的10%的罚款。

　　我一直没有存钱为了买我们的第一套房子，我和家人一起去了。然而，最近利率上升，让我担心这个获得经济适用房的窗口正在关闭。在一阵恐慌中，我取出了所有的2万6千美元存款从我的401(k)养老金中取出钱，存入一个高收益储蓄账户(3.75%)。我们现在已经选择了一所房子，将使用其中的18,000美元我要付首付款。

　　我现在担心，我可能不得不支付所得税和提款本身的罚款。我对这种情况感到非常焦虑，因为我觉得我已经破坏了我们家庭的财务前景，我们无法支付每月的税款然后我退了出去。

　　我的主要工作我关心的问题是，有没有办法告诉国税局这个月内伊是用来建房子的吗?追溯?

　　亲爱的读者,

　　你需要做的第一件事:深呼吸。大多数决定都不应该在恐慌中做出，尤其是涉及到金钱的时候。

　　因为你是从401(k)退休金中提取的，是的，你将不得不纳税和罚款。如果这是一笔贷款，你就必须为你所借的钱支付利息，但这将是你自己的账户。然而，请记住，从雇主提供的退休计划中获得的贷款也是有风险的——如果你因为任何原因与工作分离，你就有责任偿还这笔贷款，否则这笔贷款将被视为一笔分配。

　　我理解你想在一个更有利的市场买房子的紧迫感，但你现在的时间应该花在让自己的财务状况和为未来储蓄上。

　　Benold financial Planning的注册理财规划师Jordan Benold说:“我不会建议他这样做，也不会这样做，但他并没有被困住，这也没有什么害处——这只是一个艰难的教训。”

　　认真对待你目前的财务状况，如果可能的话，想办法把收入的一部分存起来。

　　有几件事你应该做。

　　首先，评估你将支付多少税款和罚款。我不知道你的税级是多少，但这种分配是否把你推到了更高的税级?你可以用计算器或者和会计谈谈，看看提款会带来多少税收——然后确保你能支付，或者和美国国税局谈谈延期的问题。不报税或不交税会受到处罚，这只会增加你的压力。

　　国税局可能无法为你做任何事情来免除这些罚款——尽管提出要求并没有什么坏处，即使你必须在电话上等一段时间才能与某人交谈——但沟通和对细节的关注是你纳税的关键。打电话给国税局探员，告诉他你的情况不会浪费时间。有很多规则，经纪人可以帮助你理解你的选择。

　　一旦你解决了这个问题，你要非常仔细地看看你有多少钱流入，多少钱流出。你即将成交一套房子，这是要花钱的——不仅仅是房产本身，还有所有与成交相关的额外费用。你可能还需要钱来买保险、买家具、维修等等，所以在签署合同的时候，一定要把这些钱算进你的预算里。除此之外，列出你预计未来12个月的每一项支出——房屋保险和税收、抵押贷款或水电费、杂货、药品和任何其他不可协商的费用，并将它们全部加起来。不要忘记任何东西——问问你的伴侣是否有什么东西你可能忘记了。

　　然后将其与你的收入进行比较。你睡着了吗?你结束了吗?你能做出哪些改变而又不会让你的快乐完全枯竭呢?我总是提倡平衡——在某些情况下，是的，当你建立一个紧急储蓄账户或偿还债务时，你必须暂时忽略一些开支，但不要完全剥夺你的快乐，否则你所有的努力可能会适得其反。如果你真的需要全力以赴，那就单独列一个免费(或尽可能接近免费)的活动和娱乐清单——和你的伴侣和孩子在公园或海滩上散步，免费日的博物馆，与家人和朋友一起的家庭聚餐和在家看电影之夜等等。

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　　在你为其他目标存钱之前，拨出一部分收入来补充你的退休储蓄。(这与紧急储蓄账户是分开的，你应该有一个。)你可以在401(k)账户中扣除工资，或者把你的部分积蓄分配到401(k)账户之外的个人退休账户中。

　　花点时间了解一下你的退休计划的规则。例如，如果是首次购房，IRA允许投资者从账户中扣除1万美元的罚款，而401(k)则没有这个例外。现在这么做可能太晚了，但各种各样的退休账户还有其他的福利。

　　401(k)有更高的缴款限额，也有可能与雇主匹配(如果你的公司提供的话)，而IRA则允许在上大学时免交罚款。使用传统的个人退休账户，你必须为提款交税，而使用罗斯个人退休账户，你已经付了税，不再需要为提款交税(你可能需要为收入部分交税，所以要严格遵守分配规则)。

　　记住:你不想把你的退休储蓄用于任何事情。你可以借钱买房或上大学，但你不能借钱退休，所以保护这些账户很重要。让自己熟悉所有账户的利弊，这样当你最终退休时，你就可以最大限度地节省你的储蓄，并使你的提款选择多样化。

　　所以，你只要全力以赴，把自己整理好，想想未来。贝诺德说:“他有足够的时间——30到40年的时间来工作。”“这可能是一个遥远的记忆，他希望他能忘记。”

　　有问题吗?你自己的退休储蓄呢?给我们发邮件至HelpMeRetire@marketwatch.com

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