根据一项新的分析，政府的印花税假期引发了申请超长抵押贷款的人数激增，人们担心日益增长的生活成本危机也会产生同样的影响。

　　印花税假期允许买家节省高达1.5万英镑的税收，该假期于2020年7月推出，然后从2021年6月开始逐渐减少，直到9月结束。

　　新的信息自由数据显示，在这两个时期结束时，出售的35年或更长期限的抵押贷款数量大幅增加。

　　过度?一些买家将印花税假期视为购买更大、更昂贵房子的机会，否则他们将无法购买

　　抵押贷款期限是指你同意偿还抵押贷款的年数，通常是25年。

　　但财富管理公司Quilter根据英国金融市场行为监管局(Financial Conduct Authority)的数据进行的研究发现，2021年6月，抵押贷款期限为35年或更长时间的抵押贷款售出了35046笔。

　　与2020年6月相比，这一数字增长了209%。

　　2021年9月，总共发放了28,112份35年期以上的抵押贷款，比2020年9月的16,066份增加了73%。

　　虽然这些数据可能因当时买房的人数过多而略有扭曲，但它们也表明，人们可能在财务上透支自己，以应对不断上涨的房价。

　　英国国家统计局报告称，在截至2021年6月的一年里，英国房价上涨了13.2%。

　　一些人将印花税假期视为购买更大、更昂贵房屋的机会，否则他们可能买不起。

　　因此，那些延长抵押贷款期限的人这样做可能是为了更好地支付每月还款。

　　通过延长抵押贷款期限，借款人可以在更长的时间内分散偿还，从而减少每月的成本。

　　然而，虽然延长抵押贷款期限会减少每月的成本，但这最终意味着要支付更长时间的利息，因此从长远来看，要支付更多的利息。

　　例如，一个人有20万英镑的抵押贷款，20年内支付2.5%的利息，他将面临每月1060英镑的还款，在抵押贷款的整个期限内总共支付254379英镑。

　　相反，如果你有20万英镑的抵押贷款，在40年的期限内支付同样的利率，那么你将面临每月660英镑的还款。然而，他们将在抵押贷款的整个期限内支付316,647英镑，比20年的期限多支付62,268英镑。

　　虽然在这段时间里，如果他们进行再抵押，或者采用贷款机构的标准浮动利率，他们的利率可能会发生变化，但原则是不变的。

　　经纪公司L&C Mortgages的副总监大卫·霍林沃思(David Hollingworth)表示，近年来，长期抵押贷款呈增长趋势。

　　他说，我们确实知道，多年来，在高房价的推动下，越来越多的借款人将抵押贷款的期限定得更长。

　　“采取更长的期限将有助于买家在每月预算方面有更多的灵活性，因为这会减少每月还款额。”

　　“这有助于提高人们的负担能力，对于第一次买房的人来说，这是一种安慰，因为他们可能在早期阶段需要一些喘息的空间。”

　　自印花税假期结束以来，房价继续攀升。

　　哈利法克斯(Halifax)的最新数据显示，在截至3月底的一年里，房价上涨了11%，涨幅与印花税假期期间大致相同。

　　与此同时，由于能源、食品和燃料价格飙升，家庭预算在各个方面都捉襟忍肘。

　　仍在上涨:尽管利率上升，英国人面临日益严重的生活成本危机，但英国的平均房价在3月份再创新高

　　根据Moneyfacts的数据，抵押贷款利率也在上升。

　　自英国央行(Bank of England) 2021年12月16日首次上调基准利率以来，覆盖房产价值60%的两年期固定利率抵押贷款的平均利率已从1.72%升至2.39%。

　　因此，一定会有房主希望减轻每月的抵押贷款负担。

　　在买房或再抵押时选择更长期的贷款可以做到这一点，帮助人们保留更多的可支配收入，以更好地吸收其他地方的通胀价格上涨。

　　更长的抵押贷款也可以让人们借到更多的钱，鉴于房价飙升，这对一些人来说可能是必要的。

　　哈利法克斯(Halifax)的数据显示，3月份平均房价达到创纪录的282,753英镑，自疫情开始以来上涨了43,577英镑。

　　根据金融政策委员会(Financial Policy Committee) 2014年制定的现行指导方针，贷款机构对借款人设定了贷款收入比上限，这意味着他们通常可以借到工资的4.5倍。

　　还有一项负担能力测试，根据该测试，借款人必须证明，如果抵押贷款还款比贷款机构的标准可变利率高出3%，他们仍能负担得起。

　　这是人们在固定利率或其他交易结束时的违约利率，通常要贵得多。目前，许多国家的利率设定在4%以上。

　　通过延长抵押贷款期限和减少每月还款额，一些借款人将因此能够负担得起更多。

　　专家表示，借款人已经在寻求更长期的贷款。

　　抵押贷款经纪和贷款公司Habito的首席财务官马丁·范德海登说:“对一些人来说，通货膨胀的影响会对他们的每月支出造成很大影响。”

　　“我们接到一些客户的咨询，他们想把贷款期限从剩余20年改为剩余30年，以减少每月的还款金额。”

　　“随着一些国家即将提高国民保险税率，同时冻结所得税起征点和学生贷款还款起征点，我们可能会看到更多的客户希望延长抵押贷款期限，以降低每月还款金额。”

　　对于那些在生活成本危机中挣扎的人来说，减少每月的抵押贷款支出似乎是一个显而易见的选择。

　　然而，在贷款期限内你需要支付的额外利息需要认真考虑。

　　霍林沃思说，除了降低月供的明显吸引力之外，没有太多理由支持延长抵押贷款期限。

　　能源消耗:自4月1日起，拖欠电费的人的典型账单从每年1277英镑增加到1971英镑，这只是家庭面临的生活成本上涨之一

　　“从长期来看，这将带来在抵押贷款期间支付的总利息的成本。

　　“偿还抵押贷款的速度越慢，就意味着需要支付更多的利息，这可能高达数万英镑。”

　　延长贷款期限的借款人也将在以后的生活中还清抵押贷款，甚至可能在退休后还清。

　　这将意味着，在一个收入已经减少的人生阶段，财政上的额外消耗。

　　更慢地偿还抵押贷款意味着将收取更多的利息，这可能高达数万英镑

　　大卫·霍林沃思，抵押贷款经纪人

　　对一些人来说，这可能意味着不得不卖掉他们的房子，缩小房屋面积，以偿还抵押贷款。

　　霍林沃思说:“长期贷款并不总是一个好的选择，因为贷款人会在贷款期限结束时考虑到你的年龄，而不是一次又一次地允许40年的期限。”

　　另一个抑制长期抵押贷款的因素是，房主会放慢他们在房产内积累资产的速度。

　　例如，当某人以10%的存款和90%的抵押贷款购买房屋时，他们拥有10%的权益。

　　当他们偿还抵押贷款时，他们在房产内建立了更大的股权，而抵押贷款机构有效拥有的比例则减少了。

　　一旦他们将房屋权益从10%提高到15%，借款人就有可能获得更便宜的抵押贷款交易。

　　至关重要的是，如果房地产市场崩溃，拥有更多的资产还可以保护它们免于陷入负资产。

　　艰苦的战斗:由于连续三次快速将基准利率从0.1%上调至0.75%，抵押贷款机构也做出了同样的回应，提高了他们收取的利率

　　霍林沃思说，同样值得记住的是，偿还抵押贷款的速度越慢，意味着抵押贷款在更长时间内占房产价值的比例越高，因此可能不会很快跌至较低的贷款价值区间。

　　如果价格在攀升，这可能不是问题，但如果市场持平或回落，那就可能限制期权。

　　最终，选择长期贷款可能会减轻许多家庭目前面临的一些财务压力。

　　然而，专家们表示，对于那些想要买房的人来说，重要的是他们要重新审视自己的抵押贷款期限，并确保在他们有能力支付的时候，把月供提前一步。

　　如果他们不想正式延长还款期限，他们可以多还钱，不过贷款机构对每年多还多少钱有限制，所以借款人需要检查他们的还款条款。

　　霍林沃思补充说:“随着个人情况的变化，如果可能的话，缩短还款期限是有道理的，这样可以减少总利息。”

　　“如果缩短还款期限感觉像是一种永久性的承诺，那么大多数交易都允许多付，所以你可以按月多付。”

　　这将有助于更快地消耗余额，并减少利息支出。

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