问:我的家庭健康保险将于1月1日与Laya续约。我们有两个小孩投保了。我是否应该考虑分保以减少保费?

　　TotalHealthCover.ie的首席经纪人德莫特·古德说:“这是一个很好的降低成本的策略，这意味着你可以让每个家庭成员都投保同一份保单，但根据他们的需要，投保不同的计划。”他说，成年人可能想要私人病房，并在符合条件的门诊费用上获得高额退款。孩子们可能只需要医院福利，而不需要任何形式的门诊保险。

　　“这是一个很好的降低成本的策略，这意味着你可以让每个家庭成员都投保同一份保单，但根据他们的需要选择不同的计划，”TotalHealthCover.ie的首席经纪人德莫特·古德说。他说，成年人可能想要私人病房，并在符合条件的门诊费用上获得高额退款。孩子们可能只需要医院福利，而不需要任何形式的门诊保险。

　　古德先生说，从1月1日起，Laya将为18岁以下的第二个孩子提供免费保险，这将有助于进一步降低你的成本。

　　[u003cspan class="bold">收入保障保险与重大疾病保险或其他类型的保险有何不同?

　　英杰华人寿保险公司的西奥查·科斯特洛说:“市场上有几种不同类型的保险，每一种都是为了保护你免受特定生活事件的影响，比如大病、事故、受伤或死亡。”人寿保险在你去世时一次性付给你的家属一笔钱。

　　特定疾病保险如果你被诊断出患有任何一种特定的严重疾病，就会一次性支付给你。科斯特洛说，有了收入保障，你每月要根据你想要投保的收入数额、你需要的福利水平和你的健康状况支付一笔保费。然后，如果你生病、受伤或残疾，使你无法获得收入，你的收入保障政策将支付你正常工资的75%的替代收入，这取决于你选择保护多少少的国家疾病福利。

　　我很快就要退休了，养老基金估计有215万欧元。由于这超过了200万欧元的标准基金门槛(SFT)，我现在是否面临着一笔我之前没有预料到的税收账单?

　　独立信托公司的业务发展主管Glenn Gaughran表示，如果你退休时的养老基金超过了200万欧元的标准基金门槛(Standard fund Threshold)，那么超过200万欧元的部分将需要缴纳40%的超额税。然而，如果你对如何使用你的一次性退休金很小心的话，你可以用一次性退休金支付的税款来抵消你因超过SFT而面临的任何税款。

　　根据税收规定，你通常可以一次性提取养老金的25%，但超过20万欧元的部分将被征税。

　　一次性支付的金额在200,001欧元到500,000欧元之间，一般按20%的税率征税，超过此金额的余额按40%的边际税率征税，并缴纳普遍社会费用(USC)。

　　因此，如果你退休时拥有215万欧元的基金，你可以一次性获得其中的25%，即537,500欧元，戈兰说。由于这笔一次性付款中的20万欧元可以免税，如果您一次性支付全部537,500欧元，那么您将对剩余的337,500欧元征税。将你的一次性提款限制在50万欧元以内会更省税。

　　这将确保您将面临一次性支付的最高税率为20%。

　　因为你可以免税拿20万欧元，这意味着你要为20万欧元到50万欧元之间的余额支付20%的税，即6万欧元的税单。

　　然而，这可以抵消你一次性支付50万欧元的6万欧元税款，从而取消你的SFT税款，他说。

　　问:私立医院的自付费用是什么?值得冒这个险吗?我55岁，目前参加VHI健康加接入计划?

　　TotalHealthCover.ie的德莫特·古德(Dermot Goode)说，在减少你的保险范围之前，你需要仔细考虑这一点。共同支付通常是指在私立医院进行某些主要骨科和眼科手术的费用不足。

　　他们通常是20%，如果私立医院拒绝免除费用，你可能要为髋关节或膝关节置换术等手术支付3000欧元。

　　古德表示，如果你不担心这一点，你可以考虑PMI 3613等VHI企业计划，它将把你的成本从2396欧元降至1546欧元，但你需要在风险较高的背景下考虑节省的成本。