保险公司陷入了一个难题:在一个代价高昂的灾难风险不断上升的世界里，高昂的保费正在挤压投保人的利益，并激怒了国家监管机构，他们如何才能继续赚钱?

　　这个问题是Farmers Insurance本周决定停止更新其在佛罗里达州承保的近三分之一保单的核心问题，成为最新一家将业务从一个州撤出的保险公司，因为保险业正在努力应对洪水、飓风、野火和其他与气候有关的灾害造成的损失的赔付成本不断上升。

　　美国最大的房屋保险公司之一Farmers没有说明是什么具体原因导致了这一决定。近年来，数十亿美元的灾难数量屡创新高，而向保险公司出售保险的再保险公司收取的费率也在上升，赔付成本是否过高?是保单持有人的诉讼太多了吗?还是农民们在和州监管机构玩“懦夫游戏”，希望现在的退出能让他们在未来向消费者收取更多的费用?

　　明尼苏达大学法学院(University of Minnesota Law School)专门研究保险的教授丹尼尔·施瓦茨(Daniel Schwarcz)说:“在佛罗里达州，很多保险公司一直在亏损，多年来他们一直威胁要离开。”

　　在大多数州，保险公司必须像电力公司一样行事:如果他们想提高向客户收取的费率，他们必须向州政府申请监管部门的批准。

　　保险公司在提高费率方面的困难可能是他们在佛罗里达和加利福尼亚等地撤退的原因之一，在这些地方，气候变化导致支付索赔的成本(保险公司称之为“损失”)飙升。当企业很难像在某些地方那样提高利率时，最好的商业决策就是离开。

　　今年5月，美国最大的保险公司State Farm表示，将停止在加州销售房主保险。上个月，好事达(Allstate)表示，将停止在该州销售新房和商业保单，理由是气候恶化和建筑成本上升。农民自己本月表示，他们将限制加州新的房主保险政策，理由是通货膨胀加剧和气候灾害恶化的风险。

　　佛罗里达州的法律允许监管机构拒绝提高费率，如果保险公司收取或希望收取的费率“过高”，甚至可以迫使保险公司向客户返还资金，这意味着他们可能产生监管机构认为“与所涉及的风险相比不合理的高”的利润。佛罗里达人已经为房主保险支付了高于全国平均水平的费用。在佛罗里达州，一套价值25万美元的房屋今年的平均保险费用为1981美元，而全国平均保险费用为1428美元。

　　包括施瓦茨在内的一些专家说，州监管机构对保险公司如何设定费率有太多的控制权，即使在破坏性更强、更频繁的风暴过后赔付费用持续上升的情况下，它们仍人为地压低了费率。

　　其他专家表示，需要的不是更少的监管，而是更多的监管——具体来说，就是对所谓的再保险公司进行更好的管理，这些公司在消费者的视线之外运作，向家庭和汽车保险公司出售保险，帮助他们管理风险。近年来，这些公司大幅提高了税率。州监管机构对再保险公司的权力较小，这使得这些公司有更多的自由向保险公司收取他们认为合适的费率。

　　行业游说者表示，这两件事都不是，保险公司正在削减部分业务，以减少保单持有人提出的索赔相关诉讼的数量。

　　“为了有效地管理风险敞口，这个商业决策是必要的，”Farmers的发言人特雷弗·查普曼(Trevor Chapman)在一封电子邮件中说。

　　查普曼还说，Farmers并没有完全退出加州，只是终止了以Farmers品牌销售的房屋、汽车和雨伞保单。在一年期保单到期之前，保单持有人的财产发生的任何损失仍将得到赔偿。该公司以其他几个品牌销售保单，并计划继续运营这些品牌。

　　保险监管办公室的一位女发言人表示，该公司周三发给监管机构的书面通知被标记为“商业秘密”。

　　施瓦茨说，佛罗里达州的政界人士和监管机构本应预见到这一点。

　　佛罗里达州的保险业也见证了小型保险公司的消失。在过去的两年里，该州有八家小型保险公司破产。一连串的撤退和破产使得许多房主除了一家由政府支持的非营利性航空公司之外别无选择。

　　根据行业游说团体保险信息研究所(Institute for Insurance Information)的数据，自2016年以来，财产和意外保险公司在佛罗里达州的承保业务——或其整体业务活动——整体上没有盈利。过去三年，保险业的累计承保损失已超过10亿美元。该机构表示，去年保险公司在该州的累计净收入损失总计达9亿美元。

　　代表消费者保险公司的协会发言人马克·弗里德兰德(Mark Friedlander)说:“虽然一些州的财政状况非常糟糕，比如路易斯安那州在2020年和2021年遭遇了创纪录的飓风，但自2016年上一次盈利以来，没有其他州像佛罗里达州这样的财产保险公司报告称遭受了持续损失。”

　　施瓦茨说:“问题在于，住在佛罗里达和加州的人，坦率地说，美国人，都不承认我们面临的危险。”

　　他提出的解决方案是:让保险公司对灾害多发地区的保单任意收费。最终，这将导致人们停止建造房屋和企业，因为这些房屋和企业很可能被自然灾害摧毁。“这实际上会带来更有弹性的基础设施，更能适应气候变化。”

　　Birny Birnbaum是一位保险专家，同时也是经济正义中心(一个致力于经济机会平等的非营利组织)的执行董事，他说施瓦茨先生的想法——让市场力量决定房主如何应对气候变化风险——不会成功。

　　“这就像是在说，‘只要我每年能付得起越来越多的钱，我就不在乎我的房子被烧毁了，因为总有更多的钱要付，’”伯恩鲍姆说。“疯了。”

　　伯恩鲍姆说，佛罗里达州和加州等灾害威胁较高的其他州的保险公司都在苦苦挣扎，因为他们求助于再保险公司来管理风险，收取的费用太高，而且没有人对它们进行监管。

　　再保险公司向保险公司提供保证，如果发生重大事故，比如袭击佛罗里达州西南部的巨大飓风，他们将能够找到赔付的现金。再保险市场虽然很大，但往往波动较大，在保险公司最不准备应对保费上涨的时候，价格却迅速飙升。

　　伯恩鲍姆是一个向财政部提供保险事务建议的委员会的成员。他说，再保险公司应该像消费者保险公司那样对其费率进行监管。他还主张，联邦政府应该建立一个类似于恐怖主义保险计划的全国性再保险支持机制，保证一旦灾难性损失达到一定数额，政府将介入并帮助弥补。

　　美国再保险协会(Reinsurance Association of America)是代表数十家在美国开展业务的再保险公司的主要行业组织。该协会没有回应记者的置评请求，也没有回应有关更严格监管的辩论。

　　根据保险信息协会(Institute for Insurance Information)的数据，今年佛罗里达州的再保险费用比去年上涨了40%至70%。但该组织的发言人弗里德兰德说，佛罗里达州的再保险费率高于其他风暴多发州，因为保险公司的损失与诉讼有关。

　　弗里德兰德说:“法律制度的滥用和索赔欺诈是造成佛罗里达州财产保险危机的人为因素，而不是巨灾损失。”他说，在佛罗里达州，保险公司觉得人们起诉他们太容易了。他补充说，在过去几年里，佛罗里达州每年都有超过10万起针对保险公司的诉讼。

　　保险公司一直在要求更多的诉讼保护，佛罗里达州的立法者最近也做到了。自2021年以来，州立法机构已经通过了五项法案，使投保人更难起诉保险公司。新法律改变了投保人获得法律费用赔偿的方式，并禁止他们将索赔责任推卸给第三方，如建筑公司，愿意为赔款而战。

　　“这是迈向稳定市场环境的第一步，但由于佛罗里达州消费者和保险公司长期面临的危险状况，可能需要几年时间才能看到改善，”弗里德兰德说。

　　Emily Flitter报道金融。她是《白墙:大金融如何让美国黑人破产》一书的作者。更多关于艾米丽·弗立特的事

　　本文的另一个版本出现在纽约版第1页B部分，标题为:索赔上升，保险公司被迫削减。订购转载|今日报|订阅