当你可以免费获得超过5%的定期存款(CD)时，为什么要聘请一个每年只收取你资产1%左右的财务顾问呢?仅此一项就相当于6%的投资回报率。一个人可以以5.5%的利率获得两年的经纪存单，不收取任何费用，回报率为6.5%。我每天都要吃，不用担心关于市场在做什么，晚上能睡得着觉。对于一个退休的人来说尤其如此，因为他不再需要平均成本。证明我错了。
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虽然从表面上看，两年期定期存单(CD)目前为储户和投资者提供了一个看似低风险、有保证的回报机会，但完全依赖定期存单的策略不太可能满足你的需求和目标。
在不考虑成功的顾问关系的价值和单独追求像cd这样的机会之前，有几点需要考虑。
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CD是你的目标、目的和需求的正确选择吗?
值得信赖的顾问可以与您一起创建并遵循资产配置策略，提供流动性和灵活性，同时在您生命的各个阶段管理风险。CD代表顾问可以使用的一种工具。但是在不同的投资类型中分配你的投资在管理风险方面更有效。
想想看:在2022年之前，类似的问题也出现了，那就是把全部资金投入标准普尔500指数基金，而不是与顾问合作。由于经济状况发生了变化，这个问题已经让位于关于cd的问题。
但是，尽管人们普遍倾向于抓住当前的机会，但研究表明，根据个人的独特情况进行适当的资产配置，最能保护你在不断变化的环境或不同的人生阶段，避免过度投资于任何单一行业、投资或风险因素。
是的，退休的人通常适合保守投资。但退休人员仍然面临着比他们的资产更长寿的风险。他们需要一个资产配置来解决这个问题。考虑到长寿风险、退休后的意外支出和快速增长的医疗成本，只考虑cd的策略可能是不明智的。
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客户-顾问关系友谊不仅限于投资
考虑到顾问提供和管理的全面计划，顾问费对客户来说是一笔有价值的投资。这就是顾问可以增加重要价值的地方。理财顾问会从整体上考虑你的人生计划，包括社会保障、税收、风险管理、遗产规划和管理你资产的其他方面。
通常，费用按您帐户价值的百分比支付。如果你的顾问为你管理10万美元，每年收取1%的费用，那么你每年要付给她1000美元。这个问题正确的假设是，如果你在没有顾问的情况下投资于定期存单，你就能省下这1%。然而，正如问题所示，节省下来的钱不会增加你的回报。
研究表明，顾问的费用通常可以收回。据Vanguard称，顾问相对于个人投资者产生的“阿尔法”估计为3%或更高。这额外的回报超过了顾问费。客户还能从财富规划中获得除了投资之外的额外好处。
投资有限公司关于CD的注意事项
虽然大额存单看起来像是一种低风险的选择，但它们并非没有风险，你仍然会面临以下风险:
再投资风险
当在投资期限结束时可能无法获得类似的高利率时，就会出现再投资风险。如果利率在存单到期前回落，你就不能以同样的利率进行再投资了。
将升职最终利率
银行和信用合作社经常宣传促销定期存单利率，这些利率在不定期的期限后到期，并自动以标准利率进行再投资。例如，如果您获得5.5%的促销率，则可能会在短时间内生效。
在促销期到期时，你可能会发现自己被锁定在利率较低的长期定期存单上。因此，在评估是否选择任何期限的定期存单时，年利率(APR)估计值通常会随着期限的延长而降低。
调用风险
尤其是经纪公司的大额存单，往往有被赎回的风险。这意味着，如果你从预期利率会下降的发行方那里购买大额存单，你可能会提前赎回，从而降低你的预期回报。
通货膨胀与实际收益
你还需要考虑通货膨胀。按当前5%至6%的利率计算，你的大额存单名义5.5%的实际回报率接近于0%。如果通货膨胀持续在目前的水平，单是两年的定期存单投资并不能保持你的购买力。
流动性需求
存单可以把你的钱冻结几个月或几年，这取决于你选择的期限。如果发生意外支出，你需要动用你的钱，你可能会因为提前赎回而面临严厉的经济处罚。一位知识渊博的顾问将与您一起学习各种课程，以减轻这些风险。
底线
长期以来，利率首次升至令CDs和其他固定收益工具显得更具吸引力的水平。但是，仅仅依赖cd的策略并不适合所有人，包括那些退休人士。这些工具不能取代财务顾问提供的价值或消除所有风险。理财顾问在管理财富方面采取的全面方法可以增加你实现财务目标的机会。
寻找财务顾问的小贴士
找一个理财顾问并不难。SmartAsset的免费工具为您匹配最多三个为您所在地区服务的经过审查的财务顾问，您可以免费面试您的顾问匹配，以决定哪一个适合您。如果你已经准备好找一个能帮助你实现财务目标的顾问，现在就开始吧。
在决定一个顾问之前，先考虑几个顾问。确保找到一个你信任的人来管理你的钱是很重要的。当你考虑你的选择时，这些是你应该问顾问的问题，以确保你做出正确的选择。
洛琳是DBR & CO公司的高级退休计划顾问。她为这篇文章获得了报酬。Additio作者的所有资源都可以在dbroot.com上找到。
帖子Ask a Advisor:“证明我错了。《我认为投资cd比与投资顾问合作更划算》一文中首先出现在SmartAsset博客上。
