【编者按】在战火与重建的夹缝中，伊拉克正悄然掀起一场金融革命。这个曾以现金为血脉的国度，如今正奋力跃入数字支付浪潮——央行铁令2026年全面电子化，全国即时支付平台蓄势待发，甚至数字第纳尔也已提上议程。但转型之路布满荆棘：数百万民众对二维码的茫然目光，跨境套利阴影下的监管博弈，以及乡村与城市间的数字鸿沟。当Qi卡创始人巴哈阿·阿卜杜勒·哈迪说出”五年内城市见分晓”的预言时，他手中握着的不仅是1100万用户的支付数据，更是一个古老文明在数字时代的命运筹码。这场金融突围战，正在美索不达米亚平原上演。

　　伊拉克最大金融科技公司掌门人直言：这个现金为王的国家正向数字支付全速转型，但政策落地才是决胜关键。

　　伊拉克央行已宣布，2026年7月前所有政府支付将全面电子化，这项宏伟蓝图还包括构建国家即时支付平台，甚至可能推出数字版第纳尔。

　　“愿景始终存在，但当前真正需要的是精心设计世界级方案并强力执行，”拥有Qi卡的International Smart Card公司董事长兼联合创始人巴哈阿·阿卜杜勒·哈迪接受《国民报》专访时坦言。

　　自2023年初以来，伊拉克政府持续推进金融经济改革，强制政府机构与私营部门使用电子支付系统，同时严令电子支付服务商强化反洗钱与网络安全监管。

　　哈迪表示，央行推行的无现金化政策、POS终端激励措施、电子化客户身份验证体系等核心要素”已全部就位”。

　　“现在最重要的是各部委层面的精明推进，让伊拉克民众真正享受到政策红利。”

　　如今许多伊拉克人习惯轻触卡片或手机完成支付，而非从口袋掏出一叠叠纸币，这标志着支付习惯正在重塑。但哈迪指出，数字素养仍是最大障碍。

　　“需要以耐心和共情向数百万未接触银行业务的民众解释：为什么轻触支付或扫码比纸币更安全。”

　　他强调必须建立更优激励机制，才能促使更多民众信任并接纳数字支付。

　　“当人们切身感受到数字支付的真实保障，他们自然会从纸币转向数字支付。”

　　在政府层面，哈迪认为最棘手的挑战在于时间管理。”监管机构同时推进多项改革，往往导致进度延迟，甚至让我们退回起点。”

　　尽管如此，他对未来仍抱持”极度”乐观。

　　“未来五年内，我们将见证数字方案填补伊拉克城市现金缺口的转折点。乡村地区或许需要十年，但变革方向明确且不可逆转。”

　　若当前势头持续，到2030年现金在城市零售消费占比将跌破50%。实现转折的关键在于全民二维码支付普及与实时开放银行系统，这两项试点正在推进。

　　“在伊拉克构建全数字生态系统并非遥不可及，而是我们正在全力冲刺的轨道。”哈迪补充道。

　　2007年由International Smart Card推出的Qi卡，最初仅用于电子化发放公共部门工资与养老金。

　　如今其宣称拥有超1100万用户，2.3万台POS终端网络覆盖伊拉克全境，连偏远村庄亦未遗漏。

　　公司服务已从工资发放扩展至零售支付、账单缴纳、汇款服务、先买后付、微储蓄及智能手机应用——后者现已承担大部分交易量。

　　“五年前多数伊拉克人还在POS终端认识我们，”哈迪回忆道，”如今十次Qi支付中有六次始于个人手机钱包或二维码轻触。”

　　Qi卡正探索向阿联酋、约旦等区域市场扩张。其支付网关应用已进入阿联酋央行最终审批阶段，在安曼设立的后台办公室专注风险与合规标准建设。

　　“我们优先服务海湾地区及欧洲的伊拉克侨民，”他透露，”此外在约旦和阿曼发现强劲协同效应，黎凡特地区也在布局规划中——正在现金仍占主导的市场寻找机会，当然需获得当地监管批准。”

　　对政府与央行而言，将数百万民众从现金转向电子支付关乎反腐成效、金融普惠与第纳尔稳定。但若监管失守，同样体系也可能被滥用。

　　每当系统发现红旗警报，我们立即终止可疑账户

　　——Qi卡持有方International Smart Card董事长兼联合创始人巴哈阿·阿卜杜勒·哈迪

　　五月《华尔街日报》指控Qi卡被用于美元套利计划，使亲伊朗武装组织得以将当地工资兑换成海外硬通货，助伊朗规避美国制裁。

　　该报称，民兵组织”人民动员力量”的跨境卡交易额在2023年初至四月期间从月均5000万美元飙升至15亿美元，仅2023年预估获利达4.5亿美元。

　　报道补充称，部分指挥官扣押下属支付卡，或伪造身份骗取额外款项。

　　哈迪坚决否认指控，强调Qi对非法使用持”零容忍”态度。

　　“系统一旦触发红旗警报，立即终止可疑账户，”他透露已冻结超3000账户，但未具体说明。

　　“当第三方试图利用卡片生态系统进行套利时，我们积极与伊拉克央行、Visa和万事达卡协作——采取冻结账户、限制跨境额度、封禁数千张可疑卡片等措施。”

　　他表示公司运用生物认证、电子围栏与实时监控防范滥用，六月更与美国K2 Integrity咨询公司签订三年合作协议强化监管。

　　哈迪称截至目前未有美国机构就相关指控联系Qi卡。

　　“未收到任何警告或执法通知，”他承诺”若美方或伊监管机构通过合法渠道要求信息，我们将全力配合”。

　　但Qi卡已停止为”人民动员力量”发放工资。”经与风险合规顾问协商作出此决定，既为符合国际规范，也为规避美国压力。”

　　美国长期警告该民兵组织强化伊朗影响力、损害伊拉克主权，已将其数名高层领袖列入黑名单，包括主席法利赫·法耶兹。

　　在美方等外国势力压力下，伊拉克政府于八月撤回赋予该组织更大权力、提升至正规军地位的法案草案。

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