【编者按】全美学生贷款债务已超1.6万亿美元，4200多万美国人背负着这笔沉重的教育债。然而，特朗普政府的《一个大而美的法案》及其后续政策，正对美国教育部学生贷款偿还计划进行“地震级”改革。这意味着，数百万借款人的债务减免路径将发生根本性转变。从取消SAVE计划到推出新方案RAP，从缩短或延长等待期到调整收入门槛，每一处变动都牵动借款人的神经。对于身处其中的你，这场改革究竟是“及时雨”还是“暴风雨”？本文深度解析最新政策变化，帮你理清头绪，抓住关键决策窗口。记住，主动规划永远是关键，而7月1日就是必须行动的时间点！

　　美国教育部学生贷款还款计划的近期和即将发生的变动，将影响数百万借款人能否以及何时获得债务减免。

　　政府收入驱动型还款计划（IDR）的新规，源于唐纳德·特朗普总统的《一个大而美的法案》及其他政策进展。

　　密苏里州堪萨斯城Reliant金融服务公司的注册理财规划师及注册学生贷款专家兰登·瓦蒙德表示：“我们鼓励所有借款人评估自己的还款选择，找出未来最适合自己的计划。”

　　瓦蒙德也是CNBC金融顾问委员会的成员，他说：“主动规划始终是关键，从现在到7月1日之间就是行动的最佳时机。”

　　美国国会在20世纪90年代首次创立了IDR计划，旨在让学生贷款借款人的账单更加负担得起。历史上，这些计划将人们的月还款额限制在其可自由支配收入的一定比例内，并在一定期限后（通常为20年或25年）免除剩余债务。

　　根据高等教育专家马克·坎特罗维茨的分析，2026年第一季度，超过1250万学生贷款借款人注册了IDR计划。

　　根据国会研究服务部的数据，超过4200万美国人持有学生贷款，未偿债务超过1.6万亿美元。

　　在诸多变动之中，以下是关于如何获得学生债务减免你需要了解的信息。

　　坎特罗维茨表示，一个仍能结束学生贷款减免的IDR计划是“基于收入的还款”计划（IBR）。

　　由于SAVE计划已不可用，在新计划RAP今夏推出之前，IBR将是许多寻求另一种负担得起还款选择的借款人的最佳方案。今年早些时候，一家联邦上诉法院终止了拜登政府时期的SAVE（“教育有价值储蓄”计划）。

　　根据IBR条款，如果借款人的贷款是在2024年7月1日或之后发放的，他们每月需支付可自由支配收入的10%。对于在该日期之前贷款的借款人，这一比例上升到15%。较新的借款人在20年后有资格获得债务减免，而较早的借款人则在25年后。

　　特朗普政府最近也对IBR进行了更新：此前，学生贷款借款人需要证明“部分经济困难”（即收入低于一定水平）才能加入该计划。教育部4月份表示，这一要求现已免除。

　　虽然“收入或有还款”计划（ICR）和“按收入还款”计划（PAYE）在一段时间内仍可供借款人使用，但这两个计划现在都不会再导致债务减免。

　　纽约教育债务消费者援助项目主任卡罗琳娜·罗德里格斯表示，那么，你愿意留在任何一个计划中的唯一原因，就是它是否能为你带来最低的月还款额。

　　如果是这种情况，你可以继续留在ICR或PAYE计划中，直到这些计划于2028年7月1日到期。之后，如果你转入IBR或“还款援助计划”（RAP），你之前的还款时间应被计入减免资格。

　　罗德里格斯说：“你需要在2028年之前过渡计划，但你仍然可以从那些较低的还款中受益。”

　　从7月1日开始，学生贷款借款人也可以通过RAP计划来争取学生贷款减免。

　　在RAP计划下，你赚得越多，要求的月还款额就越高。还款额通常介于收入的1%到10%之间。所有借款人还将有最低10美元的月还款额。在其他IDR计划中，某些低收入借款人有权享受0美元的月还款额。

　　RAP计划的参与者必须还款30年后才有资格获得学生贷款减免，而其他IDR计划通常的等待期为20年或25年。因此，专家表示，借款人需要权衡不同计划下的月还款额与等待减免的时间，并决定对他们而言什么更重要：更低的账单还是更短的债务减免等待期。

　　还有一点很重要：根据几位专家对新法律的解读，目前尚不清楚如果后期你转入另一个IDR计划，在RAP计划中的时间是否能计入减免资格。美国教育部未就该细节的置评请求作出回应。

　　现有借款人仍可使用一些现有的还款计划，包括IBR。但2026年7月1日之后借款的人将只有两个选择：RAP和经调整的“标准还款计划”（该计划不含任何债务减免部分）。

　　等待数年甚至数十年才能获得学生贷款减免可能让人感觉遥不可及。因此，消费者权益倡导者表示，检查自己是否符合联邦或州层面的债务减免计划的资格也是值得的。

　　由乔治·W·布什总统于2007年签署成为法律的“公共服务贷款减免”计划，为在非营利组织和政府工作满十年的人提供债务减免。

　　EDCAP副主任南希·尼尔曼表示：“如果你正在申请PSLF，你选择哪个IDR计划并不重要，因为PSLF计划提供了一条10年的减免路径，与具体计划无关。”

　　尼尔曼说：“有选择权的借款人只需选择最便宜的计划即可。”

　　教育工作者还可以选择“教师贷款减免”计划，该计划为在低收入学校工作并满足其他要求的教师提供高达17,500美元的贷款减免。

　　专家还建议借款人探索许多现有的州级减免计划。学生贷款顾问协会拥有一个按州划分的学生贷款减免计划数据库。

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