旧金山湾区的活动协调员莫尼克·鲁维尼(Monique Louvigny)尽可能地节省开支。她开着一辆开了10年的普锐斯(Prius)，带着一瓶咖啡去上班，而不是光顾有咖啡师的地方，每个月都要利用一次得来速食品储藏室。

　　她在57岁时被解雇，“我算是重新塑造了自己，”她说。她以自由职业者的身份重新开始了她的职业生涯，为许多公司和机构监督接待和会议，包括当地的德杨艺术博物馆和荣誉军团艺术博物馆。

　　但去年她的收入降至不到3万美元。“这很不稳定，”她说。“1月份，我要工作12天。”在夏天，她可能只有三到四个孩子。

　　64岁的鲁维尼在两个方面感到幸运。在医疗保险方面，她获得了加州医疗补助计划(Medi-Cal)的资格。两年前，她还清了在房价相对较低的巴列霍(Vallejo)的公寓的抵押贷款。室友支付租金，这有助于支付维护成本和不断上涨的公寓费用。

　　她说:“我想我可以在工作上坚持两年。”然后她计划在她66岁的完全退休年龄开始领取社会保障福利。

　　《健康事务》(Health Affairs)杂志最近的一项研究将鲁维尼的收入定义为接近退休的美国人的中下阶层。过去二十年来，这一群体的财务状况一直在稳步下滑，收入停滞不前，经济资源也比上世纪90年代初更少。

　　这项研究和其他研究发现，这样的损失不仅预示着退休后的不安全感，而且对健康和预期寿命都有令人不安的影响。

　　另一方面，中上阶层的境况要好得多。

　　“人们对收入分配最底层和顶层之间的不平等给予了很多关注，”该研究的主要作者、南加州大学(University of Southern California)的经济学家和博士研究生杰克·查普尔(Jack Chapel)说。“我们想看看中产阶级，那里的人们正在苦苦挣扎。”

　　他说，根据1994年至2018年全国健康与退休研究的数据，研究人员发现，55岁左右的美国人存在“分歧”。

　　实际上，他们现在分为两个中产阶级:更安全的上层阶级(2018年，他们的人均年资源超过9万美元，包括收入和房屋净值、退休储蓄和养老金的年化价值);以及越来越不稳定的下层中产阶级。2018年，这一群体的平均年资源不到3.2万美元。

　　相比之下，在20世纪90年代初，在健康和经济福利方面，“我们的中下阶层的结果与中上阶层相当”，查普尔说。

　　没有更多的。在二十多年的时间里，他们之间的差距扩大了。例如，中上层阶级的住房拥有率下降了5%，而中下层阶级的住房拥有率下降了31%，2018年只有54%的中下层阶级拥有住房。

　　对那些仍在工作的人来说，经通胀因素调整后，中上阶层的收入增长了27%，中下阶层的收入下降了5%。查普尔说，“他们赚得更少，是因为他们工作时间更短，或者工资更低，或者两者兼而有之。”他们也不太可能拥有雇主赞助的医疗保险。

　　中下阶层的人在60岁以后的一生中，包括收入、储蓄、养老金、住房财富和社会保障等公共福利在内的总财务资源预计将停滞不前，在24年内仅增长2%，达到406,000美元左右。

　　但中上阶层的总资源达到了约97.5万美元，增长了26%。(对于最富有的群体来说，可比数字接近300万美元。)

　　新社会研究学院(New School for Social Research)的经济学家特蕾莎·吉拉杜奇(Teresa Ghilarducci)的研究在中等收入的美国人中发现了类似的结果，她指出了贫富差距扩大的一个原因。“房子已经变成了债务的蓄水池，”她说。“金融机构已经知道如何通过再融资和二次抵押贷款从房屋中榨取财富，而且它们变得更加老练了。”

　　她说，对于大多数接近退休的中等收入人群来说，财富的主要来源不是房屋净值或退休储蓄。是社会保障福利。

　　一个压力特别大的群体是从事体力要求高的工作的老年员工。由国家社会保险研究院(National Academy of Social Insurance)召集的老年工人退休保障工作组(seniors Workers Retirement Security Task Force)最近发布的一份报告估计，至少有1000万50岁以上的工人属于这一类别。

　　这些工作包括“许多与服务相关的工作，需要你整天站着，”该工作组成员、美国退休人员协会政策主管乔尔·埃斯科维茨(Joel Eskovitz)说。“零售业的人、家庭健康助理、看门人。还有很多与亚马逊和其他科技公司有关的工作——仓库工作、送货。”从事这些工作的工人大多是黑人、西班牙裔和亚裔。

　　埃斯科维茨说，因为“这些工作不是你能坚持到60多岁的”，这类工人通常会在62岁时提前领取社会保障退休福利。与等到完全退休年龄(现在大多数受益人为67岁)相比，这样做会导致“每月福利和终身收入的大幅减少”。

　　两个中产阶级之间的差距也体现在健康指标上。查普尔说，在中产阶级下层，“吸烟人数几乎没有下降。”“但中上阶层已经将吸烟量减少了大约一半。”

　　那些收入较低的人有更多的慢性健康问题，更有可能将自己的健康描述为一般或较差。(有一个例外:两个收入群体的肥胖率都大幅上升。)

　　这也转化为预期寿命的差异。查普尔说，“每个人的寿命都在延长，但中上层阶级的寿命延长得更多，他们在剩余岁月中享受高质量生活的比例更高”，不会出现严重的健康问题。

　　1994年至2018年期间，中上阶层男性和女性60岁时的预期寿命增长是中下阶层男性和女性的两倍。

　　即使是那些收入略高的人，严格来说也属于中上层阶级，他们也会感到不安全。62岁的帕特里夏·汤普森(Patricia Thompson)在Facebook上写道:“我只是祈祷自己至少能保住这份工作到65岁。”

　　她和丈夫住在北卡罗来纳州的希科里，她在一家小型出版社担任采编编辑，年收入5.3万美元。她71岁的退休丈夫每月领取1500美元的社会保障金，并从退休储蓄中提取500美元。这高于已婚夫妇家庭总收入的第45个百分位数。

　　但他们仍在偿还抵押贷款和汽车贷款，“我没有养老金，”汤普森写道。“我几乎没有积蓄，因为我上了年纪还要还学生贷款。像我这样的人的安全网在哪里?”

　　“这确实是一个巨大的政策挑战，要弄清楚如何确保不同群体在退休后能有尊严地生活，”埃斯科维茨说。

　　在讨论提高社会保障退休年龄之际，政策制定者和倡导者提出了一系列措施，以加强低收入者和过早退出劳动力市场的人的财务稳定。

　　老年工人退休保障工作小组提出了一长串建议，其中包括为体力劳动繁重的工人提供“过桥福利”，允许他们提前获得部分社会保障金，而不会让他们在余生中被限制在减少福利中。

　　提高应缴纳工资税的收入上限可以改善社会保障对每个人的偿付能力。

　　查普尔提到了劳工部一个名为RETAIN的新项目，该项目帮助生病或受伤的工人重返工作岗位，包括工作场所住宿、康复和再培训。

　　鲁维尼认为，只要她能再工作几年，并对自己的支出保持谨慎，就不会有问题。“我尽量不去担心，”她说。“我不允许这些想法。”