飓风“海伦”在六个州造成破坏后，房主们纷纷申请保险索赔。他们中的许多人可能会空手而归。

　　近年来，财产保险公司掏空了承保范围，并大幅提高了费率，以弥补自然灾害造成的巨大承保损失。受“海伦”袭击的房屋和企业的业主在检查他们的政策细则时，可能会感到非常震惊。

　　“保险公司对飓风索赔的态度变得更加强硬了，”佛罗里达州坦帕市的业主索赔理算师里克·图特维勒(Rick Tutwiler)说。“我们已经进入了一个被排除在外、覆盖范围缩小、政策条款甚至更严厉的时代。”

　　“海伦”是近年来袭击美国的最致命、最具破坏性的飓风之一，据评级公司穆迪(Moody’s)估计，飓风造成的财产损失达150亿至260亿美元。不过，据伦敦保险市场劳合社(Lloyd’s of London)首席执行官约翰?尼尔(John Neal)说，保险损失可能处于最初预测的低端，预计在50亿至150亿美元左右。

　　这一缺口很大程度上是因为一般的家庭保险政策不包括洪水，而且大多数人没有单独的洪水保险。另一个原因是覆盖面限制的增加。

　　据保险代理人说，飓风多发地区的保单现在更有可能有更高的风损免赔额，减少对旧屋顶的赔付，限制内部水损，并排除由风雨造成的损害。

　　南卡罗来纳州希尔顿黑德岛(Hilton Head Island)鹅头保险公司(Goosehead Insurance agency)的老板梅格·奥图尔·赫尔曼(Meg O 'Toole Herman)说:“我接到了很多人打来的电话，他们的损失相对较小，属于免赔范围，但没有被覆盖。

　　堰洲岛躲过了“海伦”最致命的影响，但仍受到强风的袭击。赫尔曼说:“我们看到树枝插在屋顶上，汽车上有树，船只在港口周围被撞坏，有的沉没，有的失踪。”

　　赫尔曼说，在许多情况下，房屋和院子的损失将低于每个财产的风力损失扣除额。她说，她所在地区许多保单的免赔额现在是3%到5%，高于2021年的2%。

　　5%的免赔额意味着百万美元房产的拥有者将不得不支付第一笔5万美元的损失。

　　保险公司好事达(Allstate)的首席执行官汤姆?威尔逊(Tom Wilson)表示，飓风免赔额帮助客户“在容易遭受灾难性风暴的地区获得可靠的保护”。

　　飓风“海伦”的影响范围可能意味着，北卡罗来纳州阿什维尔(ashville)等受灾严重的内陆地区的业主将面临更多的房价上涨，这些地区此前被认为并不特别容易受到极端天气的影响。

　　“飓风和风暴潮的路径证明没有人是安全的，”亚历山德拉·格利克曼(Alexandra Glickman)说，他是保险经纪人亚瑟·j·加拉格尔(Arthur J. Gallagher)房地产和酒店业的全球主管。“对于小型企业和多户住宅的业主来说，在他们重建家园的时候，发现保险价格不是以前的三到四倍要困难得多。”

　　海伦是最新的风暴，暴露了洪水风险和洪水覆盖范围之间的差距。保险业组织保险信息协会(Insurance Information Institute)的发言人马克·弗里德兰德(Mark Friedlander)说，在洪水最严重的内陆县，只有不到百分之一的家庭有洪水保险。

　　即使是在比其他任何州都卖得多的洪水保险的佛罗里达州，在飓风“海伦”途经的北部大本德(Big Bend)地区，95%以上的家庭都没有购买此类保险。

　　迈克尔·德雷克是相对幸运的一个。他在佛罗里达州长船岛的家。它在高跷上，基本上逃过了淹没堰洲岛的2到3英尺高的水。德雷克有联邦洪水保险，并计划对他一楼的办公室和车库的损失提出索赔。

　　“这里有些人失去了一切，”他说。“我自1986年以来一直在这个岛上，这次风暴是我见过的最严重的一次。”

　　受海伦影响的房主和企业可能很难弥补损失，即使他们认为他们的水损失不是直接由洪水造成的。

　　保险公司可能仍然会限制赔付，即使他们同意损失不是由洪水造成的。消费者组织联合保单持有人执行董事艾米·巴赫说:“保险公司正在战略性地努力限制他们对各种来源的水害的赔偿。”

　　保险公司可能会说，损失实际上是由洪水造成的，根本不包括在内。对于投保人来说，这些决定可能会决定是大笔赔付还是彻底拒绝。

　　再保险经纪公司Guy Carpenter的董事总经理乔希?达尔(Josh Darr)说:“如果保险公司采取强硬立场，声称100%是洪水造成的损失，那么索赔诉讼的可能性很大，尽管当时的风速高达每小时140英里。”

　　根据该州的数据，在飓风伊恩袭击佛罗里达州两年后，仍有近5万份索赔要求未得到解决，其中有1.8万多份尚未得到赔偿。