【编者按】在美国职场，一场医疗保险的静默革命正在悄然上演。一种名为"个人保险报销安排"（ICHRA）的全新模式，正以惊人速度改变着企业与员工的医疗保障关系。这种颠覆传统的模式将选择权完全交还员工，企业只需提供资金支持，让员工在个人保险市场自主选购。这种变革既为企业锁定了人力成本，又赋予员工前所未有的自主权，堪称双赢之举。然而硬币的另一面，是员工不得不直面复杂的保险条款和有限的医疗网络选择。随着医疗费用持续攀升，这种新型医保模式或将成为更多企业的选择。让我们一同解读这场关乎每个人健康保障的变革风暴。

　　一股新兴风潮正在职场悄然兴起：越来越多的企业主将医疗保险选择权完全交到员工手中。

　　这些企业不再提供传统团体保险，而是通过"个人保险报销安排"为员工发放专款，让他们自主选购保险产品。

　　支持者指出，这种模式让原本无力承担团体险的小型企业有了为员工提供保障的机会。它不仅帮助企业锁定日益增长的医疗成本，更符合保守派"增强民众医疗自主权"的政治主张。

　　但ICHRA同时将择险风险转移给员工，迫使人们完成一项多数人反感的事务：自行选购保险。

　　"或许不够完美，但确实为很多人解决了难题，"专注医疗政策研究的非营利机构KFF专家辛西娅·考克斯如是说。

　　以下让我们深入解析这种医保模式如何重塑行业格局。

　　传统模式下，美国企业通常通过团体计划为员工提供1-2种保险选择，并由公司承担大部分保费。

　　ICHRA则彻底改变游戏规则：企业提供资金支持，员工自主择险。采用该模式的企业会引入第三方专业机构，协助员工做出保险决策。

　　该制度诞生于特朗普首任执政时期，初期推广缓慢，近年呈现爆发式增长。

　　企业主既能精准控制成本，又免去了为员工甄选保险方案的烦恼。

　　"作为创业者，我们需要集中精力推动业务增长，"纽约保险科技新锐Taro Health联合创始人袁杰夫道出众多企业主心声。

　　小型企业尤其容易受医疗成本波动冲击，当员工出现重大医疗需求时更是如此。ICHRA模式让企业支出变得可预测。

　　以Taro Health为例，其补贴金额根据员工年龄和参保人数浮动，每月为每位员工支付400至2000美元不等的保险费用。

　　员工可在个人保险市场数十种方案中精准匹配需求，不再被动接受公司指定的有限选择。

　　这种模式让人人都能定制专属方案。例如，某些保险公司专门为糖尿病患者设计了特定保险产品。

　　更突破性的是，员工离职后仍可延续原有保险——这比传统企业团体险提供了更长的保障周期。虽然需要自行承担全额保费，但不必重新寻找接纳自己主治医生的新保险。

　　Oscar Health首席执行官马克·贝托里尼指出："当保险能随个人流动时，才能发挥最大价值。"这家通过ICHRA在多州快速扩张的保险公司，正见证着参保人数的激增。

　　个人保险市场的医疗网络通常比企业团体险更为局限。

　　对于需要跨科就诊的患者，找到全面覆盖所有医生的保险方案颇具挑战。

　　面对自付额、共付比例等专业术语，普通消费者容易陷入选择困境。因此企业提供专业的保险选购指导至关重要。

　　通常，承办ICHRA的保险经纪或科技平台会通过问卷了解员工的医疗需求和未来一年的手术计划，为其量身推荐方案。

　　全美尚未有精确统计显示通过ICHRA或50人以下企业专属计划参保的具体人数。

　　但推广该模式的行业协会HRA Council见证了显著增长。该机构通过对合作企业的抽样调查发现，今年约有45万人通过此类计划获得保险，较2024年激增50%。理事会执行董事罗宾·保利透露，实际市场规模可能两倍于此。

　　尽管如此，这种新模式在美国企业医保市场仍属新兴力量。据KFF统计，去年全美约有1.54亿人通过雇主获得医疗保险。

　　多重因素将推动ICHRA持续扩张。医疗成本持续攀升促使更多企业寻求风险可控的医保方案。

　　目前参议院审议的共和党税改法案最终版本，可能纳入鼓励该模式的税收优惠措施。

　　若《平价医疗法案》市场补贴政策今年到期，将有更多人群符合ICHRA参保条件。

　　特朗普政府前卫生政策顾问布莱恩·布莱斯指出："已获得政府补贴的人群不能同时参加ICHRA。过高的政府补贴会挤压私人融资空间。"